最近私信发现很多小伙伴对于重疾险还是蛮多疑问的, 对于这个分类众多的险种, 很多人都不知道应该注意哪些地方

那今天就给大家给大家科普一下

首先, 我们来说说重疾险有什么作用?

重疾险是赔付型保险, 罹患合同中约定的疾病, 符合赔付条件的, 就按条款当中约定的保额一次性赔付, 可以用来补医疗险不能报销的部分.

最主要的作用是收入损失补偿, 也就是生病了没办法工作, 这几年的收入损失由重疾险补偿.

重疾险和医疗险是不可替代的, 两个各有各的功能.

而治疗重疾到康复的时间大概需要 3-5 年左右, 所以重疾的保额至少买 50 基础治疗费-社保报销上限 20=30 万. 加上 2-3 年的工作收入补偿

下面和大家说说常见的几大类重疾险

1. 一年期重疾险.

一年期重疾, 交一年保一年, 采用的是自然费率, 年轻的时候病少, 费用低, 而年纪越大, 价格越高.

容易因为身体问题或者停售而不能续保, 到时如果想要再购买别的, 费用会变得更贵, 还可能因为身体原因而无法购买~

正常的长期保险采用均衡费率, 就是交几十年每年价格都一样, 就算停售也能保障到您当时约定的时间..

所以从长远的角度看, 一年期的重疾险是没有买的必要的, 如果是要补充保额, 可以选择定期保 20 年, 30 年的保险

2. 定期重疾险.

定期重疾, 就是保一年以上, 终身以下的重疾险.

通常有保 20 年/30 年/保到 60 岁、70 岁、80 岁等.

买定期重疾最大的疑问在于, 退休以后怎么办? 到期了怎么办? 到期了还能不能买到保险?

这些问题, 都是伪命题.

当经济能力不足的时候, 我们应该把钱花在刀刃上, 就跟我们不够钱买重疾, 先买防癌险顶一阵子是一样的道理

把风险最高的先解决掉, 用定期重疾解决赚钱期间生病给我们带来的经济损失.

我们如果现在有能力, 那么可以为老年后的生活多考虑一点, 但是如果没有能力, 那么就应该把退休前, 或者 70 岁前作为重点保障目标, 至少要保证万一我们在退休前生病, 家庭生活不会因此受到影响, 这个保额就一定要做高. 宁要 50 万定期, 也不要 15 万终身, 就是这个意思.

另外, 以后经济条件好了, 还有机会给自己增加终身重疾, 保险不是一份可以管一辈子, 而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额, 增加险种.

搞清楚保障的重点, 意识到买保险是个终身事情, 从自身需求出发才能每一次买都买对, 买够, 并且不给自己造成过大的经济负担

【划重点】定期重疾险又会分为: 消费型和返还型

两者的差距非常远, 前方高能请大家拿起小本本记录清楚啦~

a. 定期消费型重疾

消费型, 顾名思义, 就是消费掉了, 不出事的话, 保费就是保险公司收了.

很多人觉得这种保险是不划算的, 没有出事钱就白交了, 这其实是没有理解保险的设计原理.

买了保险, 保险公司承担一定的责任并收取费用是很正常的, 而且保险公司赚钱的是利差, 是收取我们的保费后去做投资这部分赚取收益.

而且保险公司都希望能正常理赔, 给公司建立信心.

而我们常看到的互助组织, 水滴筹、轻松筹这些是没有官方监管的, 风险管理能力远不及保险公司, 更没有赔付准备金之说

付互助金也具有随意性, 可以随时退出、并没有一个完善的合理的定价机制, 这样子的互助风险就会极高, 千万别依赖喔!

b. 定期返还型重疾

返还型, 顾名思义, 如果不出事的话, 到期返还所有保费, 或者返还 120%, 150%的保费

大多数的人认为这种保险是最划算的, 有事赔钱, 没事返还, 完全占到了保险公司的便宜, 殊不知这种保险才是上了最大的当.

首先: 返还保费至少是几十年以后的事, 货币贬值非常厉害, 现在交的那点保费, 几十年以后给你, 就算是按照 150%给你, 也不值什么钱了. 想想 80 年代的 1 万, 跟现在的 1 万, 购买力一样吗?

一定要记住货币是有时间价值的.

其次: 由于返还, 保险的定价会高好几倍.

同样的预算, 本来可以买消费型 50 万保额, 买返还型就只能买 10 万, 并且保费还要几十年以后才能再给回自己, 且不说将来返还的钱不值钱

因此任何定期返还型的保险都不建议要去碰, 谁碰谁掉坑, 当然愿者上钩.

3. 终身重疾.

顾名思义, 就是保一辈子, 活到多久保到多久

人一辈子大病的概率高于 70%, 所以即便是只赔付重疾, 都是大概率赔付事件, 那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题.

所以, 终身重疾的保费会比定期重疾贵很多, 因为要负担高发病率的老年时间.

【划重点】终身重疾也分为消费型, 标准型, 和返还型三种, 区别也非常大.

a. 终身消费型

终身消费型, 就是终身只保重疾的保险, 如果生病了, 那么赔钱, 如果一辈子不生病, 那么挂了, 保费也不退还或者是可以返还所交保费

b. 终身标准型

保险期间内生病则赔保额, 不生病则身故的时候赔保额, 也就是说赔付概率是 100%的

赔是迟早的问题, 所以价格就会高一些, 各种增值服务, 人性化保障责任, 比如豁免, 比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出

c. 终身返还型

返还型其实是标准型的一个变种, 在标准型的基础上增加了老年以后保费返还, 这其实跟返还型定期保险是一个道理

现在多收你一些保费, 然后拿多收的钱去投资理财, 然后等老年以后一笔给回你, 退给你保费后保障责任还依旧存在, 因为保险公司并没有动你真正保障的钱.

与其交给保险公司来理财, 还不如自己搞, 以顺便把这笔钱当作养老金, 买一买, 对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的.

那我们怎么去买重疾险呢

1、首先, 买保险最重要买够充足的保额, 重疾的保额一般需买 50-20+2 到 3 年的工作收入补偿, 考虑到目前的医疗水平, 配置的保额建议至少 50 万.

2、根据预算来选择配置终身或定期的, 预算充足可以选择终身多重赔付的(终身的建议是终身消费型 or 终身标准型), 预算有限选择定期把保额做够.

保额优于时长, 可以拿保障时长换保障额度, 比方说同样预算 3000, 宁愿选择保到 60 岁的 60 万保额, 也不选保到 70 岁的 30 万保额

3、最重要的是一定要符合产品健康告知要求, 如果不符合, 可能连投保的资格都没有, 就别说什么性价比了.

如果身体有毛病投保的时候问到了没有告知, 后续的理赔很有可能发生理赔纠纷甚至直接拒赔

所以大家要好好学习, 找到给自己配置的方法才是正道噢

学习了还是不清楚怎么配置好, 建议可以和其他小伙伴一样, 通过预约一对一详细和保险专业沟通过后, 让专业根据您的家庭实际情况定制适合的保障方案.

今晚我们就到这里啦.

【提问】班班, 我也想预约规划师, 可是有负债的情况下还能配置保险吗, 每个月房贷压力好大, 没有余钱呀

【回答】关于负债, 要不要配置保险, 班班讲一讲哈~

关于负债要不要配保险, 首先咱们要分清是什么负债, 如果像房贷、车贷这些, 每个月按时还, 属于正常的生活负债, 我们依然是需要正常配置保险的.

如果是非常着急, 每个月的收入除了基本的生活开支, 要全部用来还债, 那投保的钱已经影响了日常最基础的生活保障, 那也是没有经济去配置保险的, 可以先缓一缓~

可以认真看下咱们的课程分享, 我们买保险是为了转移风险, 那咱们所说的负债的情况, 那我们抵御风险的能力相对更弱, 更应该在力所能及的情况下来配置一部分保障

另外商业保险并不是"富人"的专属, 而是属于每一个普通人的, 从几十元至几百元往上不等都可以有相应的配置, 资金少, 有资金少的配置方案. 班班希望小伙伴不要对保险有误解~

而且购买保险并不是越贵越好, 只有选对适合自己的, 才是最好的"雪中送炭"

不管收入水平如何, 都可以筛选到适合自己的保险, 没有钱买保险, 难道有钱生病?

只要合理搭配, 做好保险组合, 将保费支出控制在每年几千元也并非难事, 保障也较全!

就算几千元也拿不出, 一二百元的意外险, 三四百元的医疗险 , 总是可以有的吧

有人说, 掏钱最没得商量的地方就是医院了, 医院让掏钱了, 即使家里没钱了, 也要去想办法, 因为医院让掏钱, 是没有办法拒绝的!

所以我们一定在身体健康的时候买保险, 未雨绸缪, 预防大于治疗! 万一有病了让保险公司来买单, 想法决定活法!

即使不能一步到位, 也是可以先配置一部分, 或者先配置定期, 提高保额, 后续咱们家庭经济状况好起来, 再慢慢补充也是可以滴~

毕竟意外和明天不知道哪个先来, 做好保障也省去每时每刻的担心哦

总之, 家庭经济状况较差的人一旦生病住院, 会加大生活压力, 其实拿出一小笔钱购买保障型保险, 这种风险就可以转嫁

越是经济状况较差, 抵御风险的能力越差, 越应该在力所能及的范围内做好保障

保险没有我们想象中那么贵的, 意外险和医疗险, 都是几百块钱一年的, 也就是一顿饭钱, 就可以保障我们不用担心看不起病来, 多划算呢

意外险里面的意外医疗, 也非常有用, 平时的猫抓狗咬, 摔伤崴脚, 都是可以用上的

这几天, 班班单位有两个同事, 都因为骑共享单车受伤了, 如果我们有意外险, 这些都是可以报销的呢

【提问】我的医保卡给我妈妈买过药, 会影响我买保险吗

【回答】如果你的卡给家里的老人买过治疗三高等慢性病的药, 或者家里老人拿你的医保卡去医院看过这类病, 就需要投保时和规划师讲一下, 这个可能会影响你买保险

假如是感冒发烧之类的小病, 就不需要跟保险公司讲啦~

当然, 如果小伙伴们不知道什么该说、什么不该说, 还是那句话, 可以在健康告知之前咨询规划师老师哦~

专业的事儿交给专业的人去做