小伙伴们你们好, 欢迎来到水星财富学堂. 今天我们继续理财训练营的学习之旅.

2018 年曾经有一部电影大火, 名字叫《我不是药神》. 里面有一个情节, 是一位老太太对着警察曹斌说:

"我病了三年, 四万块一瓶的正版药, 我吃了三年, 房子被我吃没了, 家人被我吃垮了. 谁家还没个病人, 你能保证一辈子不生病吗? 我不想死, 我想活着."

大部分观众看到这个情节, 心里都不是滋味.

有人可能会好奇, 我们不是基本上都有医保吗? 医保不是可以给我们报销吗?

如果这样想就太天真了.《我不是药神》里这个天价药名叫格列宁, 现实中叫做格列卫, 是经过漫长的时间后才被纳入医保的.

到目前为止, 很多治疗重大疾病的特效药、副作用小的进口药, 医保依然是不能报销的.

即使是写进医保报销名单里的药, 还有一些只能采取部分报销的方式.

除此之外, 医保的报销额度也有上限, 总的来说报销额度范围在每年 20~30 万元. 如果是罹患重疾, 长期反复治疗, 这些钱根本不够支付医疗费

所以说, 医保能发挥的作用十分有限.

为什么会出现这样的局面呢? 这是由医保的性质决定的.

医保是一种社会福利, 需要让尽可能多的人享受到. 甚至不管一个人是健康还是得病, 也不管他以前已经报销了多少钱, 都可以享受.

所以最后, 享受医保的人非常多, 但是分到每个人头上的报销额度很有限.

我们要及早认识到, 社保只是最最基本的保障, 虽然必不可少, 但是作用十分有限. 除了社保, 我们还需要给自己配置一部分商业保险.

商业保险主要包括两大类: 人身保险和财产保险.

人身保险, 保的就是人的生命或身体; 财产保险, 保的是财产及相关的利益.

今天我们主要讲讲, 与大家生活更密切的人身保险.

人身保险由"四大金刚"组成, 它们分别是: 意外险、重疾险、医疗险和寿险.

接下来, 咱们逐个来认识一下它们, 到底给出的是什么保障.

意外险, 顾名思义, 就是补偿意外伤害而导致的死亡或者残疾.

注意是意外伤害. 如果是生病导致的死亡或者残疾, 意外险是一分钱都不赔的.

重疾险, 顾名思义, 补偿的是重大疾病带来的经济损失.

不过, 重疾险只针对重大疾病才能保障, 如果生的病达不到重疾的程度, 重疾险就派不上用场了. 这个时候, 我们就需要医疗险啦.

医疗险, 理赔的是医疗费用, 只要是符合赔付标准的, 都可以按照保险条款进行报销. 很多医保不报销的药品和医疗, 可以通过商业医疗险来覆盖.

医疗险与重疾险最大的区别是, 医疗险是报销型的, 花多少报多少, 报销的费用不会超过实际花销.

重疾险则是一次性赔付保额, 至于赔付的钱能不能花完, 剩下的钱拿去做什么, 保险公司是不管的.

最后一个是寿险, 补偿的是死亡和全残.

寿险的特殊之处在于, 受益人一般不是自己, 而是亲人. 配置寿险是为了万一身故, 还能给家人留下一笔补偿金继续过生活, 留爱不留债.

人身保险的"四大金刚"介绍完了, 那是不是说, 我们随便找个保险公司, 四种保险各来一份就行了?

当然不是.

相信大家都有共同的感觉, 身边总是有一些人在买保险的问题上踩坑. 结果钱花出去了, 却没有得到令人满意的保障.

这里, 我们一起来学习一下, 配置商业保险的三个误区. 提前打好预防针, 避免在配置保险时掉进坑里.

第一个误区: 关注老人孩子多于经济支柱.

一个家庭中, 谁是最应该配置保险的人呢?

原则很简单: 家里少了谁带来的经济损失更大, 就优先保障谁.

一家人就是一个"经济集体". 一旦老人、孩子遭遇变故, 家里的顶梁柱还能在关键时刻顶起来. 起码家庭收入不会断掉.

而一旦顶梁柱遭遇变故, 家里的经济损失就是另一个级别了.

我们买保险的本意, 就是为了对冲经济风险. 那么自然是对冲的风险越高, 这份保险买得就越值.

所以, 我们应该优先给家里的顶梁柱配置保险.

顶梁柱配置充分了, 如果还有多余的能力, 再去为家里的老小配置.

第二个误区: 关注产品多于关注保额.

许多朋友在做保险规划的时候, 首先考虑的是买哪个保险产品. 这其实是不对的.

保额的重要性大于具体产品, 保额够不够的问题要先解决.

现在很多家庭都会买刚需房, 一般负债都是几十万甚至上百万, 但是给家庭支柱的保额却只有 10~20 万. 一旦真的出了什么事, 这点保额根本不能给家人提供足够的保障.

因此, 在购买保险的时候, 我们首先要关注的是, 保额是不是买足了, 能不能给家人提供充足的保障, 之后才是选择具体的产品来实现保障.

第三个误区: 不做财务分析.

我们买保险, 应该首先根据家庭的负债情况、孩子未来的教育开支、家庭日常的生活开支, 来量化家庭支柱各自承担的责任, 选择最适合家庭的保险配置方案.

建议大家买保险时, 不要一意孤行, 最好找专业的保险顾问进行咨询.

保险顾问一般会问到, 你的家庭负债是多少, 日常开支是多少, 夫妻双方收入如何, 等等.

当需要精准分析时, 不必遮遮掩掩, 尽管大胆地告诉他们. 和保险顾问充分进行沟通, 才能得到适合自己的保险配置方案哦.

今天的课程就到这里啦. 下面我们来简单总结一下本节课的知识点.

第一, 医保是一种社会福利, 保障范围和额度都有限, 无法覆盖重大变故产生的经济损失. 所以除了医保, 我们还需要给自己配置一部分商业保险.

第二, 人身保险的"四大金刚"分别是: 意外险、重疾险、医疗险、寿险.

第三, 保险配置应该优先考虑家庭经济支柱.

第四, 保额重要性大于具体产品, 保额够不够的问题要先解决.

第五, 买保险, 财务分析不能少, 根据实际情况, 说出自己的财务状况, 专业人士才能给你精准的保险配置建议.

小伙伴们, 赶快把这些知识点记在你的小本本上吧.

细心的小伙伴可能已经发现了, 咱们这节课说到的保险, 都是和人身健康有关的保险. 有些小伙伴可能还接触过理财型的保险. 买一份保险也可以实现复利增值.

其实, 咱们缴纳的社保中, 养老保险就带有复利增值的性质.

这一类保险, 咱们留到下节课再聊. 下一节课, 我们就来一起学习, 年轻人积攒养老金的五种方法.