各位同学们, 小伙伴们大家好.

欢迎来到《保险实操营》. 懂原理, 不踩坑; 少花钱, 买对险.

前面的课程我们一起学习了资产配置的思路和原则, 还有杠杆账户和安全账户的规划析, 通过各个家庭成员的风险分析, 知道了我们人生中最重要的 4+1 组合, 分别是重疾险、寿险、医疗险和储蓄险, 也把筛选原则和注意事项交给大家啦. 大家心里也有个底了, 那是不是没啥可学的呢?

其实啊, 还有很多大家平时都比较关心的问题, 我们还没有详细讲到. 比如:

买保险前, 保险公司会不会倒闭呢?

买保险中, 这个保险合同我要怎么看呢?

买保险后, 我买了之后要注意啥, 之后要怎么理赔呢?

怎么样, 是不是说出了大家的心声, 别急, 我们一个一个来说哈. 篇幅原因理赔相关事宜咱们下节课再讲.

保险公司会不会倒闭呢?

曾经有这样一幕场景: 某保险公司代理人在推销保险产品时, 为了让客户放心, 就强调保险公司的特点是绝对安全, 而且永远不会破产.

客户听后反问道: 既然保险公司不会破产, 那我买另外一家保险公司的产品不也没问题吗?

代理人闻言后一时语塞, 情急之下脱口而出:"我们的保险公司不会破产, 但那家公司是小公司, 还是会破产的."

如果是行内稍微懂一些专业知识的人, 听到这位业务员的回答肯定要笑掉大牙.

事实上, 保险公司没有什么特殊的, 它们和银行一样, 也会倒闭.

这在《保险法》里有明确规定. 保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的, 经国务院保险监督管理机松同意, 保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算; 国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算.

当保险公司资不抵债的时候, 该破产也得破.

如果保险公司破产, 不可避免地会产生一个非常重要的问题: 持有该公司保单的客户该怎么办? 这份保单还有效吗? 后续理赔该找谁?

《保险法》当然也考虑到了这一点. 保险公司会破产, 却不会完蛋.

《保险法》规定经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的, 其持有的人寿保险合同及责任准备金, 必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司; 不能同其他保险公司达成转让协议的, 由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让.

你只需要记住一句即可: 人寿保险合同及责任准备金, 必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司. 换句话说, 我们的保单在换了保险公司后依然有效.

退一万步说, 如果没有公司愿意接受这家保险公司的保单又会怎么样呢? 不用担心, 我们还有保险保障基金.

在好莱坞大片里, 每当危险发生时, 就会有超级英雄挺身而出. 保险公司破产后出现的这位超级英雄, 就是保险保障基金.

保险保障基金的主要作用在于, 当保险公司被撤销或者宣布破产时, 它会向保单持有人和受让人(新公司)提供救济.

你可以这样理解, 统管天量资金但却默默无闻的保险保障基金, 堪称所有保险公司的保险公司.

有了保险保障基金, 保险公司就可以做到"破产却不完蛋", 守住广大消费者的切身利益.

保障基金的第一次出手是在 2007 年接管新华人寿; 第二次是 2009 年接管中华联合保险, 作为控股股东, 保险保障基金花了 6 年多的时间将公司从破产边缘拉回正常轨道.

其实, 一家保险公司从计划成立之初, 就不得不接受一系列监管. 这些监管措施和规定就像一道道防火墙, 确保公司在正确轨道上运转.

第一道防火墙是极高的公司设立标准

如果想新设立一家保险公司, 股东资质、注册资本、经营效益等方面都要符合极其严格的要求.

监管机构还会要求股东论证成立保险公司的目的和意义, 并详细阐述业务规划. 仅在 2017 年, 就有多例筹建申请遭到驳回. 保险公司的牌照值钱, 自然有它的道理.

第二道防火墙是全面科学的偿付能力的监管

所谓偿付能力, 指的是当保险公司遭遇极端情况时, 是否仍有能力履行赔付责任. 每个年度和季度, 保险公司的精算、财务等专业人士都会编制公司偿付能力报告.

根据偿付能力情况, 保险公司会得到从优到差的评级,

包括 A、B、C、D 的 4 个等级.

评级可以在保险公司的官网查到, 我们将它视为判断保险公司是否"靠谱"的一个重要标志. 长期来看, 只要评级稳定在 A 和 B 的公司, 我们都可以放心购买其产品.

第三道防火墙是频率高、强度大的现场检查

监管部门会随时进驻保险公司总公司和分公司, 通过调取档案、查询系统等方式实施现场检查. 问一下保险公司的财务、精算、法律、审计等岗位的员工, 几乎都有连夜赶报告、陪同检查组查阅资料的经历.

如果我们总以"会不会破产"来评价保险公司. 未免要求也低了点.

确保保险公司稳健经营在本质上是监管部门的职责, 而作为消费者, 我们最应该做的是基于监管部门的评价, 结合保险公司的经营能力和风格特点, 选择真正适合自己的保险产品.

比如都是重疾险, 但具体产品却有所差异, 学会比较不同产品的保障责任和价格, 找出性价比最高的那个, 才是对我们至关重要的.

怎么样, 几道防火墙下来大家是不是对保险公司的信心倍增呢? 说它比银行安全也不为过. 毕竟银行存款超过 50 万的也不安稳. 但是保额超过几百万我们却能高枕无忧.

有的小伙伴就要说了, 我知道了保险很安全了, 但是保险合同写的和天书似的, 字我都认识, 可以连在一起我就看不懂了怎么办呢?

其实这个很简单, 找专业人士帮你看是最快的. 当然, 为了满足小伙伴们的求知欲, 我们也给大家总结了"二四"法则, 让你看合同无忧.