中午好啊, 小伙伴们, 又到了我们的午间课堂时间啦

今天我们的午间课堂主题是: 保险的四大金刚定义及作用. 接下来呢, 班班就挨个来给大家说说

一、意外险

顾名思义, 意外险保的是意外. 可什么是意外, 里面可大有讲头.

所谓意外, 一定要满足三个条件: 外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件.

1、意外需要是突发的, 所以中暑之类的不赔.

中暑在一定程度上被保险公司认为是可避免的, 不是突发的.

2、意外需要是外来的, 所以猝死之类不赔.

猝死是疾病, 是由于自身身体机能变化造成, 属于身体内部原因.

班班也小声嘟囔一下, 目前市面上也有包含猝死的意外险了, 产品保障真的是越来越全面了~

3、意外需要是非本意的, 所以自杀自残不赔.

像前段时间的骗保案, 有意开车掉到河里, 保险公司发现也肯定是不赔的.

当然该赔的还是会赔, 我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等, 都满足意外的定义, 意外险都赔.

从类型上看, 意外险分成两种: 一年期意外险和长期意外险

一年期意外险交一年保一年, 长期意外险保障期限长一些, 但是比一年期的意外险价格贵出不少.

所以对于绝大数家庭, 买一年期的意外就够了.

也不必担心以后保不上的问题, 意外险健康告知特别宽松, 只要现在不是重度伤残, 都能买到.

生效时间也快, 最快第二天, 最慢一周就会生效.

意外险的保险责任包含两方面: 意外伤残\身故、意外医疗.

意外伤残\身故是给付型, 给付是什么意思呢? 就是保险公司直接给钱的.

当然, 保险公司会按照伤残等级直接给予相应的补偿款, 如果全残会把保额全部给你.

意外医疗是报销型, 报销型的是什么意思呢? 就是在医院花多少先自己垫付, 然后根据医院的费用清单找保险公司报销.

比如上楼梯摔倒骨折了, 公园散步被狗咬了, 去医院治疗花的钱, 就可以通过意外险会给报销.

意外险特点: 价格便宜, 杠杆高. 一个成年人花 100 块就能获得 50 万的保障, 200 块钱就可以保障 100 万保额.

这里需要提醒爸爸妈妈们的一点, 0-9 岁的孩子即便意外身故也只赔 20 万, 所以不建议配置太高保额.

特别提示:

1、不买返还型, 这个强调很多遍了.

为什么不买返还型的? 同等保障, 保费是纯消费型的产品的 3 倍以上, 不划算啊, 这些钱干啥不好.

2、注意特别约定, 有些意外险会对坠亡和溺水进行免责或降低保额, 需要着重留意.

3、普通意外险不保国外, 出国旅游前买一份旅游意外险是很有必要的.

二、医疗险

医疗险解决的是两大问题: 就医贵, 就医繁;

医疗险, 采用的都是报销制.

而根据报销的内容不同, 医疗险分为三大块:

1．百万医疗险

也是医疗险里对普通人最有意义的. 百万医疗险你需要知道的几个点:

1 低保费, 高保额

对于 30 岁左右的人, 花上 300 元以下的保费, 就能获得百万的保额. 这正是百万医疗险可以做到的事情.

百万医疗产品, 解决了看不起大病的问题, 无论多贵的病, 有了百万医疗险+医保, 我们普通人就不怕治不起.

而且它还突破了医保用药的限制, 为我们解决了很大的痛点.

2 百万医疗险大多是一年一保, 而且不保证续保

这意味着如果今年得了病如果没好, 第二年因为你不再是健康体了, 保险公司就有权利拒保, 你也就没法再获得保障了.

所以在医疗险里, 能保证续保的产品就很占优势, 这也就意味着, 在未来几年的大额医疗费用, 保险公司包了.

所以购买时, 优先考虑能续保的产品.

3 大多数产品有免赔额

市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额, 一般是 1 万左右.

所谓免赔额 1 万, 就是自己需要掏 1 万块, 剩下的部分保险公司才会给你报销.

举个例子: 小王花费 597 元购买了一款百万医疗产品, 2020 年因为生大病, 住院花费了 20 万, 问小王理赔如何计算呢?

答: 首先医保先报销了 6 万. 除去 1 万免赔额后, 剩余百万医疗报销了 13 万.

同学们要注意一下, 首先要用社保报销, 剩下的部分再用百万医疗报销. 如果没有社保, 直接用百万医疗报销, 只能报销 60~70%左右.

2．普通住院医疗险

前面不是说百万医疗险有免赔额吗? 普通住院医疗险就是负责保障这个部分.

从投保出发点看, 重视 1 万内的医疗费用才会考虑这种低额普通住院医疗险.

然而, 付起这份保费的人, 往往都能承担得起这 1 万元的医疗费用. 而且, 很多百万医疗产品现在已经 0 免赔额了.

所以, 普通住院医疗险的地位就比较尴尬了.

这种保险产品的适用场景比较有限, 比如家里有宝宝, 这款产品就比较实用. 在宝宝时期, 非常容易住院, 而且大部分都是花费在一两万小病.

3．门诊报销金

门诊报销金报销的是发烧感冒、急性肠胃炎等去看门诊的钱, 这部分花销不太大, 所以实际意义不大.

市面上这种个险产品也比较少, 大多是跟其他保险捆绑销售.

三、重疾险

讲完了保费相对便宜的意外险和医疗险, 接下来, 就是健康险中比较重要的部分了.

健康险保的是健康, 从小病小灾到重疾癌症, 它都能覆盖.

所以我们可以把健康险分为两种:

重疾险和医疗险

两者有什么区别呢?

医疗险是报销型, 先垫付再报销.

重疾险是给付型, 也就是只要患了重疾, 重疾险会一次性把钱给你.

很多同学不理解重疾险, 感觉得了病社保和医疗险会报销, 要重疾险干嘛呢, 保费还比医疗险贵那么多?

重疾险实际我们可以看作是"工作收入损失险".

要知道一场大病下来, 加上康复期总要个两三年, 在这其中, 没有收入来源不说, 生活费、护理费、康复费都是一笔不小的花销.

而重疾险确诊即赔, 会在得病之初给患者一笔钱, 既缓解了患者的资金压力, 也有助于患者康复. 所以班班购买的第一份保险就是重疾险. 怕大病给家里增加负担呀.

可是, 重疾险产品设计的复杂, 让人难以判断是否适合或者说该如何挑选一款适合自己的. 买到一款好的重疾险, 就是保障好健康的一半.

买重疾, 我们要重点看两点: 保额和保障时间.

1、优先考虑保额

重疾险买的就是保额, 保额不足很可能在关键时刻起不到作用.

这个保额我们该如何计算呢?

重疾险保额=3-5 年的家庭支出+康复、护理费用

比如: 王先生一家年支出是 10 万元, 那么重疾险的保额最少要设置在 30~50 万.

在保证保额足够的基础上, 再去延长保障时间.

2、保障时间

重疾险的种类有短期重疾(保一年)和长期重疾的区别, 长期重疾也有保到 60 岁、70 岁, 保终身的选项.

大家可以根据实际的预算, 在保额足够的基础上调整保障年限, 预算越多选的保障时间越长.

在此基础上, 再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素.

从家庭配置保险的角度, 也是先给收入来源的夫妻双方买, 再去考虑老人和小孩.

老人重疾险比较贵, 建议用防癌险代替重疾险.

特别提示:

1、不要买返还型、不要买返还型、不要买返还型

2、带病体买重疾险限制比较多, 这个部分可以针对性的咨询我们的规划师, 班班就不展开讲了

四、寿险

一个家庭经济支柱, 上有老下有下, 这时候要是不在了, 不仅不能给家庭带来收入, 而且把债务都留给了家庭.

寿险就是为了解决这个问题而生, 寿险为的是哪怕有一天人没了, 也能把未来该赚的钱留下来, 作为遗产为家庭继续做贡献.

一年期寿险价格相对便宜, 但因为每次买时都需要健康告知, 万一哪年身体状况出现了变化, 第二年的续保是个问题.

终身寿险保终身, 人固有一死, 也就是说这笔钱迟早会拿回来, 同样的价格比其他两种高出不少.

对于 90%以上的家庭来说, 最适合买的是定期寿险.

所谓定寿, 就是在保障期限内身故, 就会获得一笔赔付, 这里的身故包括疾病、意外、自然身故.

定寿的保障期限一般分为 10 年、20 年或者 60 岁.

我会建议买 20 年或者 60 岁的.

等到老了, 孩子长大了, 身上担子就轻了很多, 家中的主要劳动力不是自己了, 就没什么必要买寿险了.

至于保额, 重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失.

一般来说,

定期寿险保额=家中贷款(房贷、车贷)+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱

在一个家庭中, 收入一般来自于夫妻双方, 需要给收入高的一方较高的保额, 100 万以上, 给另一方再配置几十万保额即可.

总体来讲定期寿险健康告知非常宽松, 常见的乙肝、结节等都可以投保, 只要保额不超过 200 万无需体检, 购买非常方便.

特别提示:

1、不买返还型

2、留意免责条款.

免责条款里面的内容, 保险公司是不赔的. 买产品时需要留意一下, 有些条款里像吸毒、战争死亡是不赔的, 看自己能否接受条款里的内容.

结束语

好了, 讲到这里, 关于保险四大险种的主要内容已经讲完了, 希望同学们有所收获, 大家好好吸收本课知识点, 你要问我本堂课需要掌握哪些东西?

班班真诚的告诉你, 本课全部都要掌握, 不然, 接下来的课程不用去学了, 学了你也还是不懂.

今天的重点就是基础, 基础不牢, 地动山摇.

【提问】不买返还型的保险是因为保费比较高吗

【回答】返还型保险不仅价格劝退, 保障也有所欠缺. 更致命的是很多产品疾病/身故与返还共用保额.

也就是说, 如果保险期间内罹患重疾, 那重疾赔付后, 合同就直接终止, 也不会再有任何返还.

这样一来, 钱比别人多花一大截, 赔的一样是保额. 多交的钱, 等于打水漂, 所以一旦出险, 多花的钱毫无意义

如果我们平平安安到保险期满, 返还的保费过了好几十年, 经过通货膨胀, 实际的价值也大打折扣

如果这个产品可以满足保障需求, 且自己预算充足, 担心保费白交可以选择这一类保险, 但是预算有限就不建议.

因为我们投保的目的是转移风险, 如果买返还型保险而让自己陷入经济困境, 就是本末倒置, 或者为了"返还保费"而降低保额, 过低的保额作用不大

毕竟保险姓"保", 还是保障优先, 如果想要理财, 可以考虑年金险或者现在大火的增额寿

保障和理财, 就像鱼与熊掌不可兼得. 与其把钱花在返还、分红等功能上, 还不如先把保额做高. 买保险就是买保额, 一定要记住我们的目的