晨读

中产, 你要的太多, 其实没那么坚强.

虽然看起来, 中产阶级的⽣活什么都不缺, 却在⾯对⽇常⽣活的起起伏伏时, 脆弱得不堪⼀击.

虽然依靠⾃⼰的打拼, 赢得了这⼀代⽣活的逆转, 却难以将信⼼延续到下⼀代.

只敢认认真真地⽣活, 靠消耗健康和精⼒卖命⼯作, 却不敢独⾃⾯对⾃⼰的内⼼.

表⾯上优雅⻛光, 其实早已⼼⼒交瘁.

观察君整理⼀份⽬前⽹上热传的⼀份帖⼦, 我们⼀起来探讨⼀下中产阶级的这种焦虑症究竟从何⽽来? 身负重任的他们, ⼜如何和⾃身的困境共处呢?

我那么努⼒有两套房却不得不离职, 到底哪⾥出了问题

我 2001 年本科毕业, ⼯作两年后上的研究⽣, 然后到深圳某知名通信公司, 到现在将近⼗年.⽼婆和我都是农村出身, 家⾥没钱⽀持, 2010 年⾟⾟苦苦攒点钱在坂⽥买了套⼆⼿房, 当时⼤概是 120 万, 每个⽉房贷 6000 元.2011 年⽣了个⼉⼦.

2016 年政策放开, 响应国家号召, ⼜⽣个⼥⼉, 因为我要经常出差, 还在国外研究所待过两年, 家⾥⽗⺟孩⼦没⼈照顾, ⽼婆不得不辞职照顾家⾥.

2015 年底深圳房价⼤涨, ⼿⾥正好有⼩⼏⼗万余款, 考虑孩⼦以后要上学, ⼤家也认为房价有国家托着, 只会涨不会跌, ⼜在关内买了套五六⼗平⽶学位房, 总价 300 多万.⾸付不够, 第⼀套房找⼈抵押弄了 70 万, 凑在⼀起付了⾸付, 贷款 260 万, ⽉供 17000.70 万的抵押贷⼀个⽉也要七⼋千.

全家就我⼀个⼈在挣钱, 拿到⼿的⼯资钱两万多, 不包括奖⾦和分红, 因为两套房贷加上抵押贷就三万了, 奖⾦就⽤来补贴家⽤, ⽇⼦过得紧巴巴. 但想到⾃⼰深圳有两套房, ⼼⾥也会安慰很多.⼀般分红⼤部分⽤来购买股票了, 现在持有⼗⼏万股票.

前段时间公司要安排出国, 当时考虑家庭条件去不了, 后来 HR 就找我谈话希望主动离职, 看现在的样⼦不离也很难, 公司总有理由让你离职, 不⾏打个 C 就末尾淘汰了.

与其闹来闹去的离职, 不如舒舒服服的好聚好散, ⽽且⾄今也没发现谁闹着就不被离职的. 其实我绩效还不错的, 也得过多次 A, 因为我深知, 农村出来的孩⼦, 不努⼒就更没出路, 我能⾛到今天, 是公司给我们创造的机会.

最近也在⽹上投过简历, 我们这三⼗⼤⼏年纪, ⼀般出去做不了⾼管, 企业也不要, ⾯试机会也很少, 少数⼩公司⾯试过, 基本⽉薪也是税前不到两万, 税后房贷都不够, 有的还看不上我.

我们在⼤公司, ⾃我感觉⽔平不错, 视野开阔, 但和⼈家⼀交流, 明显有很⼤不同, ⼈家⼩公司我们这年龄的, 即使不是⾼管, 基本产品从前到后啥都懂, 软硬件, 结构啥都能做, 我们则只能做⾃⼰擅⻓⼀段, 真正让我们做出产品需要很多配置协助, ⼩公司也养不起我们这样复杂的玩法.

⽬前看只能把学位房卖掉了, 但眼下⽐较麻烦的事情, 现在深圳⼆⼿房交易⼗分低迷, 学位房也不好卖, 急着卖的话 350 万可能只能卖 300 万, 还了贷款杂七杂⼋的刚好没有了.

最后就⼗⼏万股票离职可以换⼏⼗万, 离职补偿已经在前年兑现了. 这⼏⼗万只能凑活偿还⼀套房的抵押贷款. 就算把学位房 300 万卖掉, 幸运地找个税前两万税后⼀万多的⼯作, 剩下 6000 的房贷, 加上两个孩⼦上学, 养家, 完全⼊不敷出, 何况税前两万的⼯作也不好找. 现在每天下班回家, 看到孩⼦和⽼婆都觉得愧疚, 夜晚也辗转难眠.

今天这个局⾯也不怪公司, ⼗年来在公司获得的收益已经超出社会平均⽔平很多, 企业成本压⼒同样很⼤. 我们农村出身, 能在深圳⽣⼉育⼥有房有家已经不错, 当然还有个标志 307.

这么多年来, 我时时鞭策⾃⼰, 从来不敢懈怠, 能加班就加班, 能早去就早去, 领导⼀点不满, 就紧张好多天, ⽣怕丢了⼯作, 可到头来还是不得不离职, ⼊不敷出. 那是哪⾥出了问题呢? 是我不努⼒么, 是企业给我的待遇不好么, 还是房价带来太⾼⽣活成本?

他错在哪⾥?

家庭财务出问题的万能答案: 买了负担不起的东⻄, 上了输不起的赌桌.

⼆胎和让⽼婆辞职回家, 都是这个家庭负担不起的奢侈品, 然⽽他毫不犹豫地做了.

学区房更是⼀场输不起的赌局. 如果⾸付的 70 万元全部是⾃⼰的积蓄, 没有使⽤必然利率⾼期限短的贷款, 这个家庭可能还有机会勉⼒维持. 你看看个⼈房贷那点利息, 除了买房没有其他机会享受这么低成本的资⾦.

根据他的描述, 这 70 万⾼利率贷款会成为压垮这个家庭的稻草. 想等房地产回暖也等不起了, 急着出售学区房就必须在当前低迷的⼆⼿房市场中压低价格, 他⾃⼰也知道"还了贷款杂七杂⼋的刚好没有了".

中产阶层的财富焦虑: 如果不买房, 还能买什么?

中产阶级对财富增值对此也充满疑问. 他们的可投资资产也许只有⼏万, 或者 10 多万乃⾄上百万元. 他们可能已经拥有⼀套仍在还贷的房产, 或许还在为⾸付奋⽃, 他们身在北上⼴或者⼆线、三线城市, 但困惑似乎是⼀样的: 房⼦还能买吗? 如果不买房⼦, ⼿⾥的钱——不管是多是少, ⼜该如何跑赢通胀, 获得增值?

⼀种难⾔的焦虑感在不同市场、不同⼈群中蔓延. 尤其是中产阶层, 他(她)好像"病了", 得了财富焦虑症.

有钱却不富有: 中国中产阶级焦虑的根源到底是什么?

⼀个城市的⽩领, 被⼈称作中产阶级, 每天享受着让别⼈羡慕的⽣活, 但是却时刻在担⼼.

担⼼我今天所从事的⼯作, 明天会不会被辞掉? 今天身体很健康, 明天会不会因为⼀场⼤病⽽致贫? 今天的职位明天还有多少上升空间?

今天疲于奔命, 明天⽼⼈谁来赡养?⼀次⼤规模裁员, ⼀场可能存在的降薪, 股票的波动, 税率的调整, 甚⾄是住房公积⾦的调整, 都能让我从睡梦中惊醒.

这就是中国中产阶级的⽣活, 他们仿佛拥有着让⼈艳羡的⽣活, 有着房⼦, ⻋⼦, 他们可能收⼊不少, 但是⼤部分⼈都会在说钱不够⽤, 这就是中国中产阶级的现状.

中国中产阶级焦虑的根源到底是什么?

中国的中产阶级表⾯上⽣活⻛光, ⼯资不低, 储蓄不错, 但是如果仔细问他们, 未来的潜在⽀出并不低, ⼦⼥的教育, 医疗的准备, 养⽼⾦的储备, ⼦⼥的结婚, 个⼈职业⽣涯的培训, 以及可能存在的⼤宗开⽀(如购⻋, 房屋置换)等等.

这每⼀笔开⽀都不会低, 有⼈测算过如果要在⼀般⽔平满⾜中产阶级未来的这些开⽀的话, 那么⼀个过的压⼒不⼤的中产阶级家庭, 在还完房贷、⻋贷等⼀系列贷款之后, 必须要有现⾦存款在 550-650 万之间, ⽽这个标准对于当今中国的中产阶级⽽⾔恐怕并不轻松.

但是, 这些都是⼀些表象, 那么问题的根源是什么呢? 中国是世界上最⼤的发展中国家, 我们的国家刚刚发展起来, 对于我们⽽⾔所谓的公共社会福利尚未建⽴, 在中国除了最基础的低保以外, ⼤部分的⽇常⽀出都是需要家庭来⾃⼰承担的.

因此, 刚刚富裕起来的中国⼈, 经常会看到这样的现象, 往往因为⼀场⼤病, 或者其他什么意外就会轻易的返贫.⽽除了医疗之外, ⼦⼥教育, ⼦⼥结婚, 养⽼储备也往往耗费了⼤量的⾦钱.

这让中国的中产阶级们陷⼊了这样的⼀个情况, 就是表⾯上⽣活不错, 收⼊不低, 但是翻来覆去依然为钱发愁, 每天拼命⼯作, 努⼒加班的原因是不敢停下, 因为表⾯赚的不少, 实际上存下的有限, 满怀⽣活的梦想, 其实却是社会的脆弱群体.

不敢去做⻛险类的投资, 因为担⼼⼀旦市场出现⻛险波动, 就会直接影响孩⼦的教育经费, 可能的疾病储备. 更不敢因为加班为了情怀⽽辞职, 因为⼀旦收⼊不稳定房贷、⻋贷都会成为⼀分钱难倒英雄汉的陷阱.

于是乎中国中产阶级仿佛⾛在平衡⽊上, 过着独⽊桥, 每天为了家庭, 为了⼯作尽⼼尽⼒, 却没法给⾃⼰降低⼀丝⼀毫的担忧, 因为⼤部分中产阶级都只能⽤"别⽆选择"这四个字来形容⾃⼰.

对于中国⽽⾔, ⼀个稳定的中产阶级群体是中国能否启动消费, 稳定社会的关键, 但是中国需要的不是现在这样的夹⼼阶层, ⽽是在完善了社会保障之后, 真正可以有钱有闲, 享受⽣活, 敢于消费的⼀群⼈, 他们才是中国发展的脊梁与⽀柱.

背负⾼房贷, 中年失业, 这个深圳男⼦的财务悲剧为何?

对于主⼈公的境遇, 有⼈同情"⼈到中年的不易"、有⼈感慨"⾼房价下⼈如蝼蚁", 也有⼈不乏居⾼临下的姿态, "弱⾁强⻝的中国社会不相信眼泪."

对于这件事, X 博⼠是这么想的:

第⼀点

主⼈公被炒后, ⽴⻢陷⼊财务危机. 从技术层⾯上看, 他犯的致命错误, 就是买了第⼆套学区房, 还是借款凑成的⾸付. 这第⼆套学区房直接带来的是每个⽉ 25000 的利息(银⾏⽉供 17000+抵押贷七⼋千). 被炒使得资⾦流完全截断, 这多出来的 25000 利息⽴⻢成"⽆法承受之重". 学区房本来是⼀场输不起的赌局, 可是他贸然⼊局了.

第⼆点

从基本⾯来看, 他输给了变化多端的市场和政策. 由于国家迅速出⼿的房地产调控, 和瞬间冷却的市场, 他的⼆套房现在要是着急于出售的话, 要⽐⼊⼿时低个好⼏⼗万.

可以想象, 要是⼆套房能按溢价 10%的价格卖出, 他现在绝不会那么被动.⼀年前, 接盘侠数不胜数, 转卖可轻松获利数⼗万, 可惜政策变了, 市场变了.

第三点

从个⼈层⾯看, 他输给了⾃⼰. 在⼤型通信公司, 每年⽉收⼊⼤概五⼗万(⼯资+奖⾦+分红), ⼗年的⼯龄, ⾄少位居中层; 然⽽, ⼀旦到市场上另谋职位, 却意外发现⾃⼰不被市场需要了, 年薪五⼗万所要求的⼈才, 完全不是他这⼀种. 他才恍然⼤悟, 过去⼗年是安安稳稳的⼗年, 也是"温⽔煮⻘蛙"似的⼗年.

事实上, 假如主⼈公有意识储备⼀些业内资源, 那么离职后在⼀些中型甚⾄创业公司获得好职位的机会是很⼤的. 所以说, ⼀定要持续学习, 要给⾃⼰留后路, 在⽇常⼯作之外, 时不时⾃问:"假如我现在离开了, 我能做什么养活⾃⼰?"

第四点

买⼆套房、⽣⼆孩, 都是对财务要求极⾼的决策. 谨慎评估⾃身财务状况后, 才能做好决策. 但主⼈公显然没意识到: 他的现⾦流很紧凑, 容不得有闪失. 退⼀万步讲, 他没有被炒, 万⼀⽼⽗亲⽣了⼀场病得动⼿术, 从天⽽降的区区⼏万元额外开⽀, 就会让他够呛.

在财务评估上, 宁可悲观, 也不可过度乐观.

第五点

主⼈公如此忧⼼忡忡, 还有⼀个原因, 就是他是家⾥唯⼀的经济来源. 妻⼦当家庭主妇, 他⼀旦失业, 柴⽶油盐就没着落.

在⾼⽣活成本的城市, 对中产之家来说, 最好还是夫妻双⽅都有收⼊, 就像⼩别离⾥⾯⽅圆和童⽂洁⼀样, 就算⽅圆⼀度被医院辞退, 做到企业中层管理的童⽂洁还可以独当⼀⾯, ⼀家⼦不⾄于慌忙失措.

第六点

⾼房价是中产头上⼀把⼑.2016 年深圳平均⽉⼯资是 8141 元, ⽽现在深圳楼市均价少说要四五万, 这座城市已经是全球房价收⼊⽐最⾼的城市, 深圳的⼯薪阶层房价负担最重.

主⼈公在⼤型企业已有⼗年经验, 被炒后要在市场上找到⽉薪两万以上的⼯作⾮常困难, 形成对⽐的是, 他仅⼀套五六⼗平⽅⽶的房⼦⽉供就得 17000 万. 对⼯薪阶层来说, 深圳的房价简直到了不⼈道的地步.

第七点

我们身处在⼀个⻛险时代. 作者今天的困境, 可谓三重⻛险的叠加"个⼈能⼒⻛险+企业⻛险+国家政策⻛险+", 你的个⼈竞争⼒可能会被市场淘汰、收益下滑的企业可能要炒掉你、国家楼市政策可能要变, 这些⻛险始终存在, 但经常被麻⽊的惯性给忽略了, 主⼈公显然忽略了种种⻛险.

⻛险时代, 最安全的做法, 就是做好最坏的打算.

第⼋点

最后, X 博⼠想提醒的是, 在⼤机构⼯作, 按部就班是常规, ⼯作随便晃⼏下, ⼏年就过去了.

像主⼈公那样埋头⼯作, 很容易对外部世界的巨变视⽽不⻅, 缺乏思考的结果, 必定是陷⼊习以为常的路径依赖, 直到有⼀天, 你被狂⻛抛⼊⼀个陌⽣的世界, 没有准备的你, 顿然发现麻烦⼤了.

班班拆读

今天晨读文章是《深圳两房一车, 面临失业, 中年财务危机引发家庭悲剧》. 这是一篇曾引发热议的文章, 今天我们从理财分析的角度来重新拆读.

一个城市的白领, 被人称作中产阶级, 每天享受着让别人羡慕的生活, 但是却时刻在担心. 担心我今天所从事的工作, 明天会不会被辞掉?

中产阶级的生活什么都不缺, 却在面对日常生活的起起伏伏时, 脆弱得不堪一击.

虽然依靠自己的打拼, 赢得了这一代生活的逆转, 却难以将信心延续到下一代.

只敢认认真真地生活, 靠消耗健康和精力卖命工作, 却不敢独自面对自己的内心. 表面上优雅风光, 其实早已心力交瘁.

今天身体很健康, 明天会不会因为一场大病而致贫?

今天的职位, 明天还有多少上升空间?

今天疲于奔命, 明天老人谁来赡养?

我们一起来分析一下文中主人公出现这种情况的原因.

1、主人公辞职后, 立马陷入财务危机.

他的致命错误就在于买了二套房, 用的是抵押贷款每个月还 2 万 5, 这多出来的 25000 利息立马成"无法承受之重"(他买入的资产还是负债?)

2、他输给了变化多端的市场和政策.

由于国家的政策调控, 如果现在急于出售房子的话会比买的时候低几十万.

3、对他自己而言, 他在公司安安稳稳地度过了 10 年, 是温水煮青蛙似的 10 年, 一旦到市场上另谋职位, 却意外发现自己不被市场需要了, 年薪五十万所要求的人才, 完全不是他这一种【过早放弃了自我成长】.

4、在财务评估上, 宁可悲观, 也不可过度乐观. 买二套房、生二孩, 都是对财务要求极高的决策, 退一万步讲, 他没有被炒, 万一老父亲生了一场病得动手术, 从天而降的区区几万元额外开支, 就会让他够呛【资产配置的重要性】.

5、主人公如此忧心忡忡, 还有一个原因, 就是他是家里唯一的经济来源. 妻子当家庭主妇, 他一旦失业, 柴米油盐就没有着落了.

我们应该从中学到点什么? 来看

男主角虽然买了两套房, 但是房贷加起来都赶上了他的工资. 他自以为是资产的东西却是把他的钱从口袋里拿出来了, 本质上是负债.

如果他利用业余时间系统学习理财知识, 肯定知道量入为出这个道理, 肯定会知道除了买房还有其他更好的投资方向, 比如定投基金.

其实这个故事可以让我们认真的思考一下, 究竟什么才是衣食无忧的生活, 才是我们聊的实实在在的财务自由?

真正衣食无忧的生活, 工资不应该是收入的唯一来源.

跟闲钱投资一样, 即使辞职, 失业, 我们也能够正常生活, 甚至正常还款, 即使生病, 我们也有保险来作为最后保险, 做好合理的资产配置, 要充分考虑到生活的各种风险.

好了, 就到这里了, 今天的晨读有苦有回甘, 小伙伴们细细品味之后, 就来输出晨读感悟吧.