有的⼩伙伴私信问到年⾦险, 班班公开在群⾥讲讲.

先声明哦, 训练营内不涉及任何产品, 班班学姐只讲知识点, 只做客观分析. 如果有⼈加你推销产品, 请直接举报过来, 班班把他抱出群~

⼀、"年⾦险"是什么⻤?

年⾦险, 虽然说是保险, 但是和重疾险、医疗险这些不是同⼀回事. 重疾、医疗这些属于健康险, 是为了把健康问题带来的经济损失⻛险, 转移给保险公司. 重疾险、医疗险是纯保障, 不是⽤来增值赚钱的.

但是年⾦险呢, 就是以增值赚钱为⽬的. 它和⼤家缴纳的养⽼保险类似, 前期往⾥缴费, 后期稳定拿钱. 就像种⼀棵果树, 前期浇⽔施肥, 好好照顾树苗; 后期树⻓⼤了就不⽤操⼼了, 定期摘果⼦吃就⾏啦.

投保年⾦险之后, 只要每年按时缴费, 基本上就不需要做什么了. 其他事情都是保险公司来帮你完成.

监管层规定, 年⾦险最早是在投保 5 年后可以领钱. 这个不是故意不让⼈早领哈, 原因班班说啦, 买年⾦险就像养果树, 不养是没有果⼦吃的, 养⼤了才能⻓出果实.

⽽且, 如果钱可以随时取, ⼤部分⼈管不住⾃⼰, 可能提前就把养⽼的钱消费掉了. 但凡和养⽼⽬标挂钩的, 都需要⼤家耐⼼等待⼏年才能领钱. 养⽼保险, 年⾦险、都是这样. 甚⾄养⽼⽬标基⾦, 也有好⼏年的封闭期不让赎回呢. 这些才是真正的强制储蓄!

那么, 年⾦险利率有多少呢?

银保监会规定, 最⾼是 3.5%, 各种具体产品之间会有⼀些差别.

有些⼩伙伴可能觉得, 3.5%也不⾼啊, 我在银⾏存款有时候也能这么⾼.

⼤家注意哦, 银⾏存款现在 1%~2%的利率已经很常⻅了.⽽且, 就算有 3%以上的, 那也肯定是单利. 单利就是没有"利滚利", 前⼀年的利息不会加⼊本⾦继续⽣息.

年⾦险最⾼ 3.5%, 是复利! 每⼀年赚到的利息, 都会纳⼊下⼀年的本⾦, 继续⽣息.

还有的⼩伙伴可能会拿 3.5%去跟股票、基⾦⽐, 觉得股票、基⾦赚的更多, 有钱买年⾦险还不如买股票、基⾦.

那么班班要提醒⼀下这样想的⼩伙伴, 养⽼需求肯定是以稳为主的, 股票、基⾦虽然收益⽔平⾼, 但毕竟都带有亏损⻛险, ⼀旦亏了, 别说养⽼, 想活到退休都是问题.

有句话叫"花什么钱, 办什么事⼉", 养⽼的钱就得稳稳增值才合适. 年⾦险和股票、基⾦的配置⽬的不同, 不是能互相替代的.

⽽且, 年⾦险的利率是写进合同⾥的, ⽩纸⿊字, 没法赖账. 不管保险公司盈利还是亏损, 都得按照合同约定的利率付给我们钱.

有⼈说, 万⼀保险公司亏损倒闭了怎么办? 年⾦险还有保障吗?

这个问题完全不⽤担⼼. 年⾦险受到《保险法》保护, ⽽且, 保险公司受到银保监会层层监管, ⼏乎不会倒闭. 即使真的关⻔⼤吉了, 公司解散了, 银保监会也会指定另⼀家保险公司接管这份保单, 继续承担应尽的责任.

其实不仅仅是年⾦险. 凡是在国内买保险, ⼤家都没必要担⼼保险公司跑路啊, 倒闭啊这类问题. 银保监会作为"⽼⺟亲", 早就想周全了.

⼆、年⾦险和储蓄险有啥区别?

有的⼩伙伴可能还听说过分红险、万能险、投连险等等, 这些都属于储蓄险, 也有理财增值的功能.

那么, 年⾦险和这些储蓄险有啥不⼀样呢?

最⼤的区别, 就是年⾦险可以实现终身领取养⽼⾦, 但是储蓄险不能.

储蓄险, ⼤家可以理解为⼀个存折, 保险公司把投保⼈的钱拿去⽣息. 最后可以拿回多少钱, 完全取决于投保⼈存了多少钱.

如果投保⼈英年早逝, 那么储蓄账户⾥剩下的钱就会被当作身故理赔款, 赔偿给保单的受益⼈. 如果投保⼈很⻓寿, 身故⽐较晚, 那么投保⼈能领多少钱, 完全取决于存的钱还剩多少. 只要取完了, 这份保单就终⽌了.

但是, 如果投保⼀份终身领取的年⾦险, 就可以解决"活得太久, 钱不够花"的问题啦. 终身领取, 就是只要⼈不死, 就能⼀直领钱.

那么, 保险公司搞这种终身领取的年⾦险, 不会赔本吗? 这其中就涉及到利益平衡啦. 年⾦险呢, 是活得越久, 领的越多; 活得越短, 领的越少. 如果投保⼈短寿, 本⾦还没领完就去世, 那么这笔投资就亏了; 如果投保⼈⻓寿, 那么活得越久, 投资回报率越⾼!

总之, 如果想在有⽣之年找⼀份可以终身领钱的保险, 可以考虑年⾦险.

三、除了养⽼, 年⾦险还有啥⽤?

严格来说, 年⾦险虽然是积攒养⽼⾦的⼀个不错选择, 但它可不是只能拿来养⽼. 毕竟投保最短 5 年以后就可以领钱, ⾄于领了钱做什么⽤, 并没有约束.

除了养⽼意外, 班班再给⼤家举⼏个⽤处.

(1)⼦⼥的教育⾦

如果你为⼈⽗⺟, 可以考虑⽤年⾦险为⼦⼥积攒教育⾦. 根据⼦⼥未来教育的打算, ⽆论是国内读⼤学, 还是留学, 先计算好每年需要多少钱, 再根据每年领取所需的钱, 算出需要投保年⾦险的⾦额.

到了约定时间以后, ⼦⼥⻓⼤了, 教育需要⼤笔开⽀了, 就可以每年领⼀笔钱出来啦.⽽且, 账户⾥还没领的钱会继续复利⽣息, 花钱挣钱两不误.

(2)⼦⼥的婚嫁⾦

⼦⼥婚嫁也是花钱的⼤项⽬. 可以先计算好⼦⼥婚嫁需要的钱, ⼤致什么时候需要这笔钱, 然后算出每年需要投保年⾦险的⾦额, 就可以啦.

⽽且, 班班告诉⼤家⼀个⼩秘密哦, 从财富传承的⻆度说, 为⼦⼥投保年⾦险, 可以实现资产隔离!

⼤家都听说过"夫妻共同财产"这个词吧? 如果夫妻离婚, 那么共同财产是要进⾏分割的. 在婚后投资股票、基⾦赚的收益, 全部属于共同财产, 离婚是要分割的.

但是, 如果是⽗⺟买年⾦险, 受益⼈填写⾃⼰的孩⼦, 那么孩⼦万⼀离婚了, 年⾦险是不会被分割的. 因为孩⼦只是受益⼈, ⽗⺟才是年⾦险的拥有者.

相信绝⼤多数⽗⺟都不希望, 留给⼦⼥的钱被离婚的对⽅分割⼀半. 那么就可以通过年⾦险的形式, 做好财富传承.

好啦, 关于年⾦险咱们就聊这么多啦. 说了⼀堆优点, 最后班班也给⼤家打⼀下预防针: 不是谁都适合买年⾦险!

保险配置的原则是, 先保障, 后理财. 先把重疾、医疗、意外这⼏样健康险配⻬了以后, 再去考虑年⾦险. 没配健康险之前, 先不要凑热闹啦!