小伙伴们大家好, 很多人在刚接触保险的时候, 既想解决自己担忧的风险, 又不想交太多的保费. 但是呢, 不出险的话担心保费"打水漂"

所以就比较纠结买消费型保险还是返还型保险.

有人说, 消费型的保险虽然保费低, 缴费灵活, 但是不返还, 感觉钱白花了; 而返还型保险, 虽然保费高, 但到期能"连本带利"地收回. 所以, 还是买返还型的更划算.

其实这样反而是被套路了

今天我们就好好分析下消费型保险和返还型保险, 本文主要包括以下几点:

消费型保险和返还型保险有哪些区别?

返还型保险有什么猫腻?

消费型和返还型, 怎么选?

一: 消费型保险和返还型保险有哪些区别?

根据到期是否返还, 可以分为两种类型

消费型保险

返还型保险.

消费型保险: 保险期限内, 如果出险, 保险公司按约定理赔, 如果没出险, 保障到期就结束了, 保费不返还

可以理解为, 不管出没出险, 保费都会被消费掉. 比如车险, 每年交几千元保费, 如果没出事, 保险到期就作废了, 也不会将保费还给你; 一旦发生意外出了事, 保险就起大作用了, 保险公司会赔一大笔钱.

另外, 退货险、消费型重疾险、定期寿险等都属于消费型保险

返还型保险: 不管保险期内是否出险, 都能获得赔付, 要么赔保额, 要么返保费. 又心动了吧

目前市场上绝大多数的寿险产品都是返还型保险, 不管你交了多少保费, 也不管是一次缴齐还是分 20 年交, 保障到期都会把你所缴保费, 甚至更多, 返还给你, 即所谓的"有病治病无病返钱"

因为保险是大数法则, 出险的毕竟是少数. 买消费型保险, 如果不出险保费就打水漂了, 而返还型保险交的钱都能返回来, 甚至还会比本金多一些.

所以目前市场上返还型保险大行其道, 而消费型保险买者寥寥无几. 返还型保险真的比消费型保险划算?

未必

二: 返还型保险有什么猫腻?

需要补充说明一下: 监管定义的重疾险, 可以有身故责任, 但是不能含有生存给付责任(就是活到某个年龄返还你多少钱的责任)

也就是说, 单纯的重疾险, 是不能直接给客户返钱的. 所以保险公司为了规避监管, 以两全保险为主险, 重疾、医疗为附加险做成"组合险", 熟悉吧

而我们经常看到的打着"有病赔钱, 无病返还"旗号的返还型重疾险, 其实就是这种组合险.

其中, 作为主险的两全险, 即生死两全保险, 是同时含有身故责任与生存给付责任的保险, 而业务员宣传的"重疾险满期返还", 其实都是两全险的贡献

所以, 你支付的保费其实就是"两全险+重疾险"两个组合保险的费用之和. 至于如何分辨是组合险还是重疾险. 很简单, 看产品条款里面有没有"附加险"几个字, 一看就知道了

三: 消费型和返还型, 怎么选?

消费型险种更适合如下几种情况配置入手:

1、一般收入的家庭

如果家庭的可支配收入不允许有太高的比例放在保险上, 消费型的保险就是最佳选择. 可以先解决眼前的保障问题, 先要高保额低保费, 等经济条件好了, 可用于购买保险的资金较多, 可加保终身型或储蓄性的保险. 可选定期重疾、意外险、定期寿险和住院医疗险等

2、创业一族

对于那些事业处于成长期、还处于奋斗阶段的人群来说, 可以主要考虑消费型保险, 这样可以以较小的保费支出获得更高的保障杠杆. 尤其是创业一族现在成为了重疾高发和猝死高发的对象, 一定要配足高额的定期寿险和重大疾病险.

3、理财能力强的人群

如果你是投资高手, 并不在意返还型保险的那点收益, 也完全可以购买这类保险.

至于返还型也不至于说买了就是交智商税, 还是有其适用之处, 比如:

不差钱, 对保费预算没太多限制, 接受低收益无风险的投资安排.

希望获得保障的同时, 也起到强制储蓄的作用(比如父母共同为孩子存一笔钱)

所以说, 归根结底还是要根据自己的实际情况来选择. 对于大多数家庭, 班班建议还是选择消费型保险为宜