同学们, 中午好呀, 今天班班和大家带来的分享是——买对保险很关键, 那么买保险要注意哪些坑不要踩呢?

01 小心国内分红型保障保险

在同样的保额前提下, 尽量选择消费型保险.

原因有二:

1、总体来说, 国内大多数分红险收益不佳(实际年化很多收益不超过 3%), 且容易被营销人员忽悠, 忽略了先做足保障这一点.

2、分红险缴费金额高, 压力大. 前面提到重疾险和寿险, 年龄越大, 购买越贵, 所以早做配置比较好. 但是因为年轻时收入低, 选择消费型保险压力小.

02 小心电话销售保险

我们一般不认同轻易去买电销保险. 电销平台的误导情况很严重, 听到电话进行的寿险推销, 最好是强调"你们送的不花钱的保险我要的, 要花钱的保费一概不要".

大公司尚且如此, 更不要说小公司了. 还是建议网销.

03 "猎奇"保险意义不大

近两年, 各大网络平台出现了不少很奇葩的保险, 什么高温险啦、赏月险啦等等. 我们觉得, 这些就没有必要购买了. 一方面这些风险都比较小, 甚至是娱乐性质的; 另一方面, 这样的保险保额也很低, 玩票性质.

还是那句话, 关键看保险是不是在保障你无法承受的风险.

04 买错了? 退保很忧伤……

买错了? 退保很麻烦, 不过一般长期保险有 10—15 天犹豫期, 记得好好利用.

关于退保, 其实可以从两个方面评估:

找到你自己的保单, 找一下你现在退保能够拿到多少现金价值, 再结合已交保费, 计算一下退保的损失.

看看市面上保额差不多的, 同类保险价格大概是多少. 比较一下自己这个不太满意的保险贵了多少.

以上两个方面综合一下, 相信你可以得到比较好的答案. 想退保的都可以按照这个思路分析.

另外, 刚刚买完保险后的 10—15 天有一个犹豫期, 犹豫期内退保一般只要十元左右的退保手续费, 利用好这个犹豫期再考虑一下吧.

当然了, 班班不是推荐大家退保, 我们还是要根据个人具体情况来看

05 健康时尽量投保, 千万别隐瞒身体疾病

提醒一句, 尽量健康时去投保健康险. 不过患病了也千万不要隐瞒身体疾病.

如果得过大病再想买保险, 估计也得看保险公司核保, 一般应该会增加保费. 一旦不健康了, 买保险那就贵了, 甚至可能被拒保. 所以买保险最趁健康的时候. 当然, 意外险倒是任何时候都可以买的.

投保之前病情如实告知的, 保险公司会安排你进行就医资料提交和体检, 资料没问题、体检通过就可以正常投保, 非正常情况包括部分责任免除、保费增加和拒保.

06 先给老人孩子买保险?

新生儿寿险类投保有上限, 而且理性来说, 新生儿死亡对于家庭的收入是没有冲击的, 投保的重要程度其实不高.

60 岁以上的父母, 其实能买的或者说价格合适的已经很少的, 买个意外险, 然后看看当地政府是否有公益性的老人险投保一个.

07 有社保, 就不用买保险了?

在我们权衡买不买保险的时候, 常常会有一个因素左右我们的决定, 就是我们已经有了社保, 里面包含了医保, 到底还需要不需要商业保险.

在这里先简单介绍一下社保的医疗报销体系:

1、首先社保报销存在起付线

即报销的门槛, 门诊住院门槛之下的部分是不报销的.

2、其次是自付部分

我们看病多会选择三甲的公立医院, 三甲医院都会有医药费自付的比例要求, 比如说在三甲看病花费 10000 元, 其中有 20%需要自付. 自付部分社保不报销. 根据医院的等级不同自付部分的比例不一样, 医院等级越高自付比例越高, 一级医院 5%自付, 二级医院 10%自付, 三级 20%自付.

3、再次是自费部分

自费部分包括了各种医疗器械, 自费药等等, 全国现在可用药品种类大约有 20 多万种, 而社保可报销的药品只有两千多种, 这个可报销比例也是有限的.

当然, 不是所有的商业保险都报销医保范围之外的药, 要注意阅读报销范围.

4、最后是封顶线

社保医疗报销是有上限的, 不是我们花多少就一定会按照相应比例报销, 至于封顶线是多少, 由于各地区医疗状况, 社平工资不一样, 社保报销封顶线也各不相同, 但大家一定要注意的就是不是自己花多少钱看病社保都会管的.

除了这些可以数得上名目的费用, 还有收入损失、照顾病人的开销, 请护工的费用等等都得算作看病的成本, 得一场病得花多少钱, 真的经不起细算. 商业保险中不同的险种就是补充了社保报销中的不足之处.

当然, 我们强烈建议, 在买商业保险前, 先配置好医保.

加餐: 为父母配置保险

这几天好几个小伙伴都来私聊班班, 想为父母配置一些保险, 班班就在这里多说几句

父母年龄大了, 想买到合适的保险不太容易

主要是三个原因:

第一就是保险公司投保年龄和额度的限制, 我们以重疾险为例, 大部分产品的最高投保年龄是 55 岁, 也就是说一旦父母超过了 55 岁, 你想买都买不了

第二就是保费的问题, 因为谁都知道老年人的发病概率肯定是远远高于年轻人, 所以从保费上的体现就是父母买保险的保费是非常昂贵的, 甚至出现保费倒挂的现象

第三个原因: 大部分老人身体多少会有些慢性病, 就算找到能买的, 也不一定过得了健康告知. 比如三高, 糖尿病之类的, 都是健康告知一定会问到的.

所以, 选择老人保险两个大的原则就是: 第一投保条件宽松, 包括可投保年龄宽松, 最高保额宽松和健康告知宽松, 第二就是性价比高

但是, 虽然说都是老年人, 但是老年人和老年人还是不一样的.

所以我们如果准备为父母长辈配置保险, 建议在规划师的帮助我们量身打造适合自己的方案

比如买不到重疾险和百万医疗险, 我们可以考虑防癌险和防癌医疗险

「防癌险」是重疾险的替代品, 「防癌医疗险」是百万医疗险的替代品, 重点保障好癌症的风险.

虽然这两种保险只保癌症, 但癌症是所有重疾中最高发的, 根据 2020 年上半年各保险公司的理赔报告来看, 癌症的理赔占比高达 70%.

保障好了癌症, 也就有了比较好的保障了.

防癌险: 退而求其次的最佳选择

防癌险, 顾名思义, 是专门保障癌症的保险.

更准确的理解: 只保癌症一种重疾的重疾险!

即防癌险 = mini 版重疾险.

癌症也叫恶性肿瘤, 称得上是健康的第一杀手, 我国的癌症发病率和死亡率全球排第一.

在实际理赔过程中, 癌症的赔付在 100 种重疾中占比能高达 6-7 成!!!