经过钱钱⼀番了解, 咱们群⾥两类⼈群最多, ⼀类是宝爸宝妈, 另⼀类是单身贵族. 那么班班就重点讲讲, 这两类⼈群的资产配置该怎么做.

单身贵族

先讲单身贵族吧, 因为单身群体涉及到他⼈的部分不多, 没有宝爸宝妈的情况那么复杂.

单身群体⼤部分处在 20~30 岁, 因为没有组建家庭, ⼤部分⼈养家的压⼒不算⼤. 但是单身有单身的苦恼啊. 年轻⼈暂时还没有太多的资本积累, 但是⼈⽣中很多花⼤钱的事, 都堆在了这个阶段.

很多⼈要从家⾥独⽴出来了, 当头⼀棒就是买房买⻋. 房⼦⾸付凑够了没有? 房贷是不是要开始背了? 买⻋呢, 要不要背贷款?

再⼀个, 如果不准备⼀辈⼦单身, 如果还想结婚的话, 结婚也是个花钱的⼤项⽬. 准备结婚的资⾦也没那么容易, 在咱们国家这个传统⾥, ⼤部分男⽅得考虑彩礼, ⼥⽅得考虑嫁妆. 各种⾸饰, 婚宴什么的, 所有都得谈钱. 很多年轻男⼥谈感情, 就是谈到了钱这⼀关, 谈崩了.

现在流⾏⼀个词叫"财志相投", 谈感情就得谈财志相投的另⼀半. 结了婚的也可以参考, ⾃⼰从训练营毕业以后, 给家⾥另⼀半也普及⼀下财商, 别掉队.

还有⼀部分单身群体, 是准备⼀辈⼦单身的. 现代社会结婚率持续下降, 不婚族、丁克族也不是什么新词了. 班班身边就有接触过很多, ⼀般来说这部分群体⽣活过得⾮常精致, 班班是很佩服的.

但是, 精致也需要经济基础, 不管是旅⾏享受⾃由, 还是说学习、出国等等丰富⾃⼰, 都得有钱的⽀撑.

班班也了解其中有⼀些⼈, 所谓的精致其实是"精致穷", 每个⽉都⽉光. 没病、没灾、没⽼, 怎么爽都⾏, 其实感觉不出来. 但是⼀旦不幸碰上了, 那就是摊上⼤事了.

所以这个阶段, ⼀⽅⾯如果⽗⺟能帮忙, 千万不要故作独⽴, 硬抗拒绝帮助, 因为⽗⺟分担⼀部分, 你本⼈就能够腾出更多的可⽤资⾦, 去进⾏复利增值.

⽗⺟辈的⼈理财意识⼤多不⾜, 很少有意识到复利这回事的, 但是你有了这个基础以后, 对待⾦钱会⽐⽗⺟辈的⼈更有优势. 从整个家庭的⻆度讲会更有利.

另⼀⽅⾯, ⼀定要强制⾃⼰储蓄. 不管攒多攒少, 年轻重在养成习惯, 攒钱这个动作必须有.

等你积少成多, 第⼀次尝到攒钱的甜头的时候, 你就会主动去攒更多的. 习惯都是这么培养起来的.

这⾥班班提个建议: 不要靠余额宝、零钱通储蓄!

为什么这么说? 因为余额宝、零钱通太灵活了, 和你的消费账户直接挂钩. 平时逛超市, 下馆⼦, 随便⼀扫码, 就从余额宝、零钱通⾥扣钱.

攒钱就像做⼀个蓄⽔池, 你得清晰知道⾃⼰蓄了多少⽔, 所以不能留出⽔⼝.

消费相当于⼀个出⽔⼝, 像余额宝、零钱通这样随时可以⼀边进⽔、⼀边出⽔的, 你很难计算⾃⼰到底攒了多少钱, 甚⾄根本攒不下钱. 久⽽久之攒钱、花钱的界限越来越模糊, 你会没有动⼒继续攒下去.

所以, 储蓄⼀定要找可以实现"强制储蓄"的⼯具, 必须是⼀个封闭的, 平时只进不出的地⽅.

基⾦定投就是⼀个不错的选择. 场外基⾦赎回变现的话, ⼀般都要等两三天, 甚⾄四五天才能回到银⾏卡. 如果你当下就想取出来花, 是没法实现的. 两三天的周期⾜够你保持冷静, 把很多⼀时冲动的消费拒之⻔外. 什么是强制? 这就是强制.

单身⻘年还有⼀个容易忽视的地⽅, 就是配置保险. 毕竟年轻嘛, 感觉任何疾病、意外都离⾃⼰很远. 但是⼈不能⼀辈⼦保持年轻, 保险早晚都得配, ⽽且早配⽐晚配有很⼤优势.

就拿重疾险来说, 同样的保额, 年龄越⼩缴费越少, 年龄相差五岁的话, 保费可能相差近⼀千元/年. 等五年后成家了, 保费也贵了, 再去配置会浪费⼀部分优势.

这⾥班班给单身族们排除⼀种保险: 寿险. 单身族是不需要去考虑买寿险的, 并不是所有保险都得配.

因为寿险跟其他保险不⼀样的地⽅在于, 死了才赔, 赔付的钱都是留给后⼈的, ⾃⼰是没法享⽤的, 也就是"留爱不留债". 宝爸宝妈的话可以配置寿险, 受益⼈填⾃⼰的宝宝就⾏. 但是单身族没这个必要.

即使是填写⾃⼰⽗⺟, 也没必要. 咱说难听点, 绝⼤多数⼈都不会死在⽗⺟前头吧, 这个概率太⼩了, 即使买寿险"留爱", ⽗⺟到时候也享受不到了, ⽩花这个钱.

好了, 单身贵族就聊这么多. 接下来咱们说说宝爸宝妈.

宝爸宝妈

宝爸宝妈和单身贵族不⼀样, 最⼤的变量就是孩⼦, 俗称"碎钞机".

⼩时候奶粉尿布, ⻓⼤⼀点还有各种特⻓班兴趣班等等, 这些都是持续花钱的⼤项, 但是, 这些也是最容易算清账, 最容易省出钱的地⽅.

为什么? 因为在这些花销⾥, 有⼀些不属于必要开⽀, ⽽是为了满⾜家⻓攀⽐⼼理才花出去的.

⽐如隔壁孩⼦报了两个特⻓班, 钢琴舞蹈都学; 咱们孩⼦才报了⼀个书法班, 这可不⾏, 必须整够三个班, 跆拳道、围棋全部搞起来. 不少家⻓都有这个攀⽐⼼理.

在为孩⼦花钱的时候, 不妨就先暂停⼀下, 先问⾃⼰⼀句, 这个到底是孩⼦真的需要, 还是我单⽅⾯觉得他需要, 还是说仅仅为了和别家孩⼦家⻓攀⽐? 攀⽐上花的钱, 是最容易省下来的.

以上这些说的, 都是眼前能看到的开⽀.⼤家养孩⼦都会看到孩⼦⻓⼤的⼀天, 那时候孩⼦的花销也需要我们提前规划.

⾸先是⼦⼥教育⾦, 必须有个专⻔的账户来准备. 不管我们⽗⺟上没上⼤学, 孩⼦未来上⼤学是个⼤概率的事情.⼤学的学费、⽣活费等等建议提前准备. 尤其是如果有送孩⼦出国留学的想法, 提前准备⼦⼥教育⾦就更加必不可少了.

其次, ⽗⺟辈为咱们这⼀辈买房买⻋操的⼼, 将来咱们少不了也得给⾃⼰的孩⼦操⼼吧. 孩⼦的婚嫁需要钱吗? 买新房的⾸付需要我们提前攒起来吧, 不要等到事到眼前了再去发愁. 如果你准备为⼦⼥出钱买房, 买房的钱也需要成⽴⼀个专⻔的账户.

不要觉得这些事遥远, 其实也就⼗⼏⼆⼗年的事. 攒这些钱, ⼗⼏⼆⼗年的时间并不多.

关于攒钱的建议和上⾯⼀样. 不要⽤余额宝, 零钱通这类⼯具. 可以考虑基⾦定投, 在不能接受亏损的事情上, ⽐如说⼦⼥教育⾦, 可以考虑年⾦险.

最后要说到宝爸宝妈的保险, 配置的时候容易陷⼊两个误区.

⾸先是配置顺序, 宝爸宝妈⼀定要先给⾃⼰配置好了, 再去考虑给⾃家宝宝配.

班班身边就有这样的情况. 有次⼀位宝妈找到我, 发了⼀个保险产品的链接, 说是学校推荐给孩⼦配置的, 让我帮忙分析⼀下产品怎么样.

我就问了⼀个问题:"你们两⼝⼦的保险配置好了吗?"

学校给学⽣配置保险, 是因为学校只负责学⽣, 管不到家⻓这么宽. 但是咱们处在⼀个家庭, 肯定是从家庭整体出发考虑问题, 实现家庭利益的最⼤化, 优先级肯定是先保障家庭经济⽀柱.

咱们配置保险不是为了完成学校的任务, 是为了整个家庭保障考虑. 不应该因为学校推荐了, 就打破家庭⽀柱优先的原则. 给孩⼦配置保险的前提是家⻓⾃身已经配置充分.

第⼆个误区是, 两⼝⼦只有⼀个⼈配置, 另⼀个⼈不配置.

这也是不⾏的, 两⼝⼦都赚钱的话, 任何⼀⽅遇上变故, 都会带来经济⻛险, 都需要保险来转移这部分⻛险.

哪怕是全职主妇没有收⼊, 也不能忽视保险.

为什么? 因为全职主妇有两种情况, ⼀种是家⾥很富, 不缺钱, 在家享受⽣活, 这种情况始终太少. 另⼀种是家庭经济并不特别富裕, 但是家⾥必须有个⼈照顾孩⼦起居, 脱不开身上不了班, 所以只能做家庭主妇.

我相信国内绝⼤多数都是第⼆种. 如果这样的家庭主妇不配置保险, ⼀旦遇上什么问题, ⽆法继续承担家庭责任了, 配偶怎么办? 配偶⼤概也没精⼒继续上班赚钱了, 经济⻛险并没有消失.

所谓只有⼀个⼈赚钱, 背后也是两个⼈共同的努⼒. 所以, 即使是⼀⽅赚钱, 另⼀⽅持家的家庭, 也需要两⼝⼦都配⻬保险.

本次分享就到这⾥了.