很多同学在跟班班和学姐私聊时都提到, 投资银⾏理财产品. 估计在许多⼈的眼⾥, 银⾏=安全, 所以才会买银⾏理财产品, 但是! 买银⾏理财产品, 也有很多陷阱哦!

01 银⾏能保值, 你可能错了

稍微有点理财意识的⼈, 都知道⼀件事, 把钱放进银⾏, 能⽣出更多的钱.

银⾏, 在⼤多数⼈眼⾥都是⼀个⾮常安全的地⽅.

于是, 很多⼿⾥有闲钱的⼈, 都会把钱存在银⾏, 购买银⾏理财, 想要通过这种⽅式跑赢通货膨胀, 尤其是⽐较保守不喜欢⻛险的⼈.

事实上, 银⾏理财产品的收益率已经⻓时间处于低位. 据融 360 ⼤数据研究院数据监测显示, 2019 年 4 ⽉份银⾏理财平均预期收益率跌到了 4.26%, 是近 26 个⽉的最低值.

由此可⻅, 银⾏理财是跑不赢通货膨胀.

银⾏理财不仅收益率低, 还有很多隐藏的⻛险.

⾸先我们需要明⽩, 银⾏理财和银⾏存款是不⼀样的.

如何区分银⾏理财和银⾏存款呢?

第⼀, 银⾏存款增值的部分叫做利息, ⽽银⾏理财增值的部分叫做收益.

这个在客户凭证或者产品介绍上都有明显标注. 理财产品只能标注收益率, ⽐如 7 ⽇年化收益率或者年化收益率, ⽽存款利率是固定的, 要么是到期⼀次性给付, 要么是分期给付.

第⼆, 银⾏存款可以提前取出, 银⾏理财不可以提前取出.

如果存款是定期, 提前取出只是按照活期存款利率计算, 并不需要承担违约⾦. 在理财产品中, 封闭期⾥⾯的钱是⽆法提前取出的, 哪怕是⽀付违约⾦.

其次, 银⾏理财产品有⼀定⻛险.

很多⼈在银⾏购买理财, 是因为内⼼觉得银⾏的产品是有保本的收益, 但其实并不是. 很多的银⾏理财产品, 银⾏只是代购机构, 并不是发⾏⽅.

现在, 因为银⾏员⼯卖理财类产品的提成更⾼, 所以他们会更加卖⼒包装理财产品, 只谈收益不谈⻛险, 让⼈误以为这是银⾏新出的活动, ⾮常划算.

也恰恰因为这样, 很多⼈都会上当受骗.

在银⾏买理财, 没你想得那么安全.

02 银⾏理财 ≠ 银⾏买理财

想要明⽩银⾏理财, 我们得先清楚银⾏的业务.

银⾏的业务分为表内业务和表外业务.

表内业务就是指存款和房贷, 这两项业务要详细记录, 并且接受上级部⻔和央⾏的监管.

表外业务就是指理财业务, 不⽤详细记录, 监管上没有表内业务那么严格.

银⾏理财, 其实就是⼀个资⾦池. ⼀般都是银⾏发布理财产品募集资⾦池, 然后进⾏相应地投标. 到期后, 返还本⾦和收益. 资⾦池投标的, 包括但不限于债券、信托、基⾦.

在中国, 银⾏是可以合法设⽴资⾦池的. 这也就是⼤部分⼈对银⾏感觉安全的原因.

银⾏理财的价值是什么呢? 其实就是⽤资⾦池来平均收益.

市场整体的理财收益是不确定的, 银⾏是需要想办法来平均这些收益, 不然银⾏的资产运⾏必然会出现断层.

举个例⼦来说, 第⼀年银⾏理财的收益率是 15%, 第⼆年不怎么好, 最终是 3%. 这样银⾏可以⽤第⼀年多出来的收益来弥补第⼆年的亏损.

你可以看出来, 银⾏理财的收益因为要兼顾收益, 所以收益⼀般不会很⾼.

但是现在的银⾏理财, 已经发⽣了巨变.

在银⾏买理财, 并不等于买银⾏理财.

银⾏除了销售⾃⼰的理财产品, 也会帮其他机构代销, ⽐如信托、保险、公募基⾦甚⾄私募基⾦产品; 有些产品会通过总⾏或者分⾏的专业⻛控团队审核, 有些产品则不会.

有的银⾏理财经理为了私利, 误导客户认购没有经过审核、但和⾃⼰有利益关系的产品. 这种现象是当前银⾏业最为严峻的问题, 可以说每个银⾏都会出现这样的问题.

在这种情况下, 理财产品没有出事, 皆⼤欢喜; 理财产品⼀出事, 银⾏就以是"经理⾃⼰的个⼈⾏为, 与银⾏⽆关"这类的说辞, 来抚慰受害者.

预期收益率不等于实际收益率.

平时常常听到投资者抱怨:"银⾏产品宣传的收益率有 6%, 为什么到期只有 5%呢?" 这是因为理财产品⼀般提到的只是"预期收益", 预期收益并不等于实际收益.

⼀般银⾏员⼯会推荐有较⾼预期收益率的理财产品, 这样才能吸引更多的⽤户. 但收益具有波动性, 不代表最终⼀定实现.

还有⼀个词, 也是投资⼈⼀直搞不清的, 那就是年化收益率.

年化收益率, 仅仅是把当前收益率(⽇收益率、周收益率、⽉收益率等)换算成年收益率来计算的, 并⾮真正取得的收益率.

举个例⼦来说明: 某⼈花 10 万块买了⼀款年化收益率 5% 的 90 天银⾏理财产品, , 那么他到期的收益就是:10 万 x 5% x 90 / 365 = 1232.87 元, ⽽并不是 10 万 x 5% = 5000 元.

03 购买银⾏理财, 你需要注意什么

1、银⾏理财产品可能会亏损

这⼏年银⾏理财产品的市场可以说很⽕爆, ⼀是因为收益率⽐定期存款⾼很多, ⼆是因为投资者对银⾏的信任.

估计很多⼩伙伴对银⾏理财产品的印象也是: 低⻛险、收益率⾼于定期存款, 这种印象总的来说没有错, 但也不总是这样.

去年, 多家银⾏爆出的银⾏理财产品"零收益⻔"、"负收益⻔"事件就是最好的警示.

⼩伙伴们要明⽩:

理财产品的稳赚只是传说, 有的理财产品到期时, 有可能得不到预期收益, 有的甚⾄连本⾦也不保.

2、买银⾏理财产品要注意募集期、清算期, 这两个会让理财收益被"摊薄"

通常情况下, 银⾏⼀般会声称, 银⾏理财产品在资⾦募集期和清算期不享有收益, 是按活期存款利息计算或者不计息.

如果我们买⼊时间较早, ⽽那个产品的募集期和清算期⼜⽐较⻓, 那么我们的实际收益率就会被拉低.

⽐如: ⼀款预期收益率⾼达 5.5% 的 1 个⽉期限理财产品, 从 9 ⽉ 26 ⽇开始销售, 10 ⽉ 7 ⽇才结束募集, 10 ⽉ 8 ⽇起算利息, 30 天到期后, ⼜有 10 天的清算期, 也就是说, 购买的这款产品, 空档期是 22 天, 这 20 多天的空档期, 可不就"摊薄"了购买者的实际理财收益.

3、预期收益不等于实际收益

现在很多银⾏都开始推出收益率"诱⼈"的理财产品了, ⼀般他们会在界⾯上展示, 预期收益率达到 15%.

咦, 我们乍⼀看, 15%, 很⾼呀, 但是, 请注意"预期"两个字, 并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率, 因为预期的收益率并不等于实际到期的收益.

选择银⾏理财产品, 不要光盯着收益率, 实际上, 许多产品由于存在着"猫腻", 我们最终到⼿的收益, 并没有宣传时说的那么多.

4、银⾏理财产品的评级不⻅得靠谱

在银⾏理财产品说明书中, 我们经常能看到相关的⻛险评级. ⽐如中信银⾏⼀款产品就在说明书中显示为 PR2 级(稳健型, ⻩⾊级别). 其实都是银⾏⾃⼰给⾃⼰评定的, 并⾮是第三⽅机构评的, 意义并不⼤.

5、购买银⾏理财产品的时候, ⻛险提示必须看清楚!

有⼼的⼩伙伴可以看下众多银⾏发⾏的理财产品说明书, ⼤家会发现尽管很多说明书⻓达⼗⼏⻚, 但是对于产品的本质⻛险揭示甚少, ⼤部分是营销性质的语⾔, ⽽⾮客观的深度分析..

那些⻛险太专业甚⾄都是各类专业术语, 对于我们并没有多⼤价值, 普通⼈也看不懂.

6、产品的资⾦投向是我们要关注的

买银⾏理财产品, 我们总要知道这款产品怎么赚钱, 怎么收益的吧, 理财产品的资⾦投向直接与产品的⻛险挂钩的.

● 如果⼀款产品的资⾦投向为债券回购、存款、国债、⾦融债、央⾏票据这类的, 这样的理财产品⻛险就低;

● 如果产品的资⾦投向是股票、基⾦这些, 这样的理财产品⻛险偏⾼, 甚⾄有亏损⻛险了.

7、看银⾏理财产品说明书有没有霸王条款, 这类产品尽量别碰

⽐如, 在某些产品说明书中, 规定"超过预期年化收益率的最⾼部分, 将作为银⾏投资管理费⽤".

8、看清产品是银⾏⾃发还是代销

在银⾏渠道⾥, ⼤部分银⾏理财产品都是银⾏⾃发的, 但也有银⾏作为代理销售其他的理财产品.

⼀般这类银⾏理财产品的说明书中, 明确写着"银⾏作为投资者的代理⼈……"这样的声明, 这种就是银⾏只承认是代理、委托关系, 若出了事, 银⾏不负责的.

9、超⾼收益⼀般都是虚的

⼀般最能吸引⼤家的就是收益率了, ⾼收益率不管对谁相信都是很⼤的诱惑, 但是现在的银⾏理财产品保本、部分保本或⾮保本的浮动收益型产品⽐较多, 有触发条件等的严格限制, 超⾼收益⼀般只是银⾏营销的噱头.

10、⼀定要⼩⼼隐藏的费⽤

有些银⾏理财产品说明书这么写的, 理财产品预期收益率计算公式为"理财计划预期投资收益率－理财产品销售⼿续费、托管费等费⽤"等.

"等"这个字⼤家看到了吗?

多⼀个字, 少⼀个字, 有时候就是⼀个⼤坑.

如果⼤家在买银⾏理财产品的时候, 能弄清楚上⾯的⼏个问题, 也差不多可以避过银⾏理财产品的陷阱了啦 . 以后要买银⾏理财产品的话, 可不要掉坑⾥哦.

理财道路千万条, 学习知识是第⼀条.

银⾏理财只是投资体系中的⼀部分, 投资中还有基⾦、股票、债券、保险、⻩⾦等等的投资品种, 我们需要学习的知识还有很多.

对于普通⼈来说, 搭建⾃⼰的投资体系, 以不变应万变. 在未来, 让投资成为⾃⼰的第⼆份收⼊, 实现家庭的财富⾃由.