去年年底, 电影《送你一朵小红花》大火, 班班也去看啦, 因为是我爱豆主演的哦

这边我刚看了《送你一朵小红花》, 还在感慨韦一航的命运和结局, 还在想如果韦一航有保险会不会结局不一样. 却没有想到, 一通电话, 很快将我拉进了现实.

电话是表姐夫打来的, 在北京的表姐得了脑部淋巴瘤, 已经住进了北京 301 医院. 周一专家会诊, 制订手术方案.

表姐今年 40 多岁, 是北京的一名公务员. 平时的积蓄也是有一些, 但是面对来势汹汹的恶疾, 想到后续的一系列治疗费用, 表姐夫也只能是四处打电话来请求帮助了.

电话里我唏嘘不己, 也问询了表姐的保险情况. 表姐夫说不清楚, 要回家去看一看. 但是表姐因为发病进程比较快, 几天的时间已经卧床不起了. 也因为是脑部肿瘤, 时而清醒时而昏迷, 我还没有收到后续的消息.

放下电话, 我查了查这个病症, 影片中的两位青年患的都是脑肿瘤, 我的表姐也是.

它的发病率仅次于胃、子宫、乳腺及食道肿瘤, 约占全身肿瘤的 2％.

经过大量的临床分析显示, 脑肿瘤可发生于任何年龄, 其中最多见于 20 - 50 岁.

其实, 中国的癌症很奇葩, 既在"老龄化", 又在"年轻化"!

年龄越大, 发病率越高: 六七十岁的患癌风险, 比三四十岁高 10 倍以上.

年轻人的发病率在升高: 无论男女, 40 岁以下的发病率在逐渐升高.

所以, 年龄越大的确越容易患癌, 但癌症并非是老年人的专利. 癌症年轻化, 在真实地发生着.

就算我们如履薄冰地对待身体, 但谁都无法预测未来.

当癌症患者在被确诊的那一刻起, 就比普通人离死神更近了一步.

人生就像打扑克牌, 总会摸到几张烂牌."众病之王"的癌症, 是每个人唯恐避之不及的烂牌.

我们害怕得癌症, 怕病痛缠身、生离死别, 也怕因此家空物净, 甚至债台高筑.

治疗癌症, 到底要花多少钱?

根据一些常见癌症的医疗花销来看:

在国内治疗癌症, 平均费用是 30 万左右.

而 2020 年我国居民人均可支配收入为 32189 元.

也就意味着, 一个普通家庭, 不吃不喝攒十年, 一场大病就没了.

目前癌症治疗方式主要分为 4 类: 手术、化疗、放疗、靶向药治疗. 它们常常结合使用, 各有特点.

以靶向药为例, 它能对癌细胞实施 "精准打击", 疗效较好, 但缺点是太贵.

举个例子, 肺癌晚期患者如果能用上靶向药, 有一半人能延长三四年的生命. 为此付出的代价, 则是每年几十万的药费.

很多癌症患者会无奈地说:"确实有更好的治疗手段, 但我没有钱, 用不起……"

虽然随着 2020 年最后一次医保谈判落下帷幕, 又有 17 种"天价抗癌药"纳入医保目录, 但报销后的费用对患者仍是一个沉重负担.

在癌症面前, 一个普通家庭是极其脆弱的.

医保、商业保险, 这两道防线显得尤为重要.

面对癌症, 医保作用有多大?

国家医保, 是我们对抗癌症第一重保障.

医保是国家的基本福利, 保证了我们 "有病能医" 的基本尊严, 必须人手一份!

优势也很明显: 不需要健康告知、终身保证续保、门诊意外住院全覆盖.

目前国内的医保计划大体分为三类, 分别是: 城镇职工医保、城镇居民医保、新型农村合作医疗(新农合).

如果有工作: 首推城镇职工医保, 缴费最多但报销比例也最高.

如果暂时没工作: 一定要自己参保城镇居民医保或者新农合.

农业户口: 一定不要错过新农合.

但是, 医保并非完美, 它的不足同样明显:

① 医保目录的限制

虽然不少抗癌药已被纳入医保, 但实际情况却是 "买药难、报销难"; 要想用上药, 还是得自己掏钱.

这是因为医院对医保费用有严格管控, 如果超过限额, 可能就由医院或医生来买单.

② 只能报销医疗费用

一个患癌家庭中, 如果患者是青壮年, 意味着要少一个重要收入来源; 就算是老人、小孩患病, 也会牵扯其他家庭成员的大量精力.

一边急需治疗, 花钱如流水; 另一边, 却无法参加工作, 收入骤减.

而医保对生活费、后期康复等费用报销却无能为力. 即使中国的医保再好, 虽然已经解决了大部分的难题, 但是无法彻底解决 "因病返贫" 的难题.

补充商业保险

曾抗癌成功的李开复说过:"在癌症面前, 人人平等".

但患癌才是人人平等, 富人致癌可以"花钱买命", 普通人又岂会平等?

作为一个普通人, 除了医保, 我们还要借助商业保险化解风险.

重疾险: 一旦确诊癌症, 一次性赔一笔钱, 买 50 万保额就赔 50 万. 这笔钱我们可以随意支配, 用作生活费、孩子学费、房贷车贷等.

百万医疗险: 医保不能报销的靶向药、外购药、质子重离子治疗等, 都可以通过它来报销. 一年高达几百万的报销额度, 能够极大减轻费用负担.

如果韦一航的爸爸为韦一航买过重疾险, 那在韦一航确诊脑肿瘤后就能一次性拿到一笔理赔金, 能减轻一大部分经济压力.

但遗憾的是, 根据数据显示, 超 8 成以上患者家庭都没有补充商业保险, 这部分费用完全自付.

即使是有重疾险的家庭, 往往保额也是不足的; 目前国内重疾保单平均保额不到 10 万, 很难想象, 当风险来临, 一份保额不足的重疾险就像一把漏雨的伞, 又该如何庇护家庭渡过难关.

所以, 社保的属性是「覆盖广, 保障低」, 只靠社保, 如要抵御大病风险, 是有难度的.

商业保险, 特别是百万医疗险+重疾险, 可以弥补社保的不足, 从而帮我们获得更有力度、也更全面的大病保障.

有了「社保+百万医疗险+重疾险」的搭配, 才能真正化解我们面临的大病风险, 确定性很强.

都说艺术来源于生活, 电影折射的是真实生活, 内含难以言喻的人生百态.

我们希望自己以及爱的人都能平平健康, 但每个人难免都有无奈的时候.

"生老病死"是我们每个人都必然面对的, 我们无法改变命运, 但至少能活的体面

当我意识到自己无法承受未知风险时, 我还是愿意用保险来成全一份体面; 保险无法解决所有问题, 但它能让我们对未来的期待中多一份安全感.

而买一份保险, 并不会改变我们的生活, 却可以防止我们生活被改变.