今天我们的午间课堂讲了医保, 这个是国家福利, 是人人必备的

除了医保呢, 还有从去年开始, 全国各地陆续推出了很多"惠民保"(市民保、全民保)医疗险产品, 也是继百万医疗险后, 又一个"爆款"医疗险.

尤其是前段时间, 上海推出了本地的"沪惠保", 仅上线 31 小时, 超过 200 万人购买, 购买渠道大"堵车", 导致许多人无法付款...... 啧啧!

这种由政府主导的福利保险, 不是只有上海有哦! 其他很多城市都有的, 只是名字不一样.

比如: 杭州的叫"杭州市民保"、成都的叫"惠蓉保"、上海的就叫"沪惠保"……统称为惠民保.

什么是惠民保:

惠民保一般是各城市当地政府和保险公司合作的医疗险, 目前已经有多个城市推出了惠民保. 尽管名字有所不同, 但都具有一城一策、无健康告知、无年龄职业限制的特点.

惠民保特点:

1、投保条件宽松: 不限职业和年龄, 无健告, 只要是当地医保参保人即可投保;

2、虽然没有健康告知, 但是一般投保须知中都会列出哪些疾病不赔. 以成都的惠蓉保为例, 投保前已确诊恶性肿瘤的, 20 种特效药是不报的, 但是如果是因此产生的符合合同要求的医疗费用, 是可以报销的;

3、保障内容单一: 主要分为两部分: 医保目录内的住院费用, 和特定药品费. 这些特定药品一般是医保目录外的抗癌药, 且限制药品种类, 杭州、成都还需在指定药店购买才可报销; 缺乏百万医疗险常见的住院垫付, 特殊门诊, 重疾绿通等;

4、报销前均需经过社保报销;

5、价格便宜, 几十元就可以有至少 100 万的保障, 很大程度上已经可以覆盖基本的医疗费用.

那么问题来了~"惠民保"能代替我们的商业保险吗?

"惠民保"保额与百万医疗险相近的同时, 其保费更加低廉, 投保门槛也更低, "惠民保"是否可以取代百万医疗成为了消费者最为关心的问题之一.

其实, 两者解决的是不同层次的问题.

相比于"惠民保", 百万医疗险有极高的投保门槛.

首先, 年龄和职业限制.  其次, 不保既往症有些多.   再次, 健康告知要求严格, 且多数产品不支持人工核保,   最后, 保费相对较高.

相比之下, "惠民保"几乎为"零门槛", 对于投保人的年龄、职业等均无限制, 只要是当地社会医疗保险参保人即可投保, 不保既往症也相对较少, 往往有政府背书, 公信度更高.

由此看来, "惠民保"的出现将覆盖百万医疗险覆盖不到的群体, 短期内"惠民保"的确有可能对百万医疗险的潜在用户规模造成一定冲击.

"惠民保"与百万医疗险并非"替代"关系.

首先, 赔付范围不一样.

医保范围内的费用经过基本医保和大病保险的两次报销, 自付部分已经降到了相对较低的水平, 加之"惠民保"设置有较高的免赔额(通常为 2 万元), 其可报销的范围较为受限

事实上, 对于大部分不幸罹患大病的人而言, 往往不在医保目录范围内的昂贵的癌症靶向药、进口特效药等, 康复治疗所需费用以及收入中断带来的经济压力, 才是一场疾病压垮一个家庭最为重要的原因.

尽管多数"惠民保"产品对若干种常见大病所需医保目录外的特药也提供了一定保障, 但该保障能否发挥其预期效用仍有待观望.

因此, "惠民保"中加入的特药保障能发挥出多少价值, 也许也并没有想象中乐观.

其次, "惠民保"也有不保既往症规定.

绝大多数"惠民保"产品中仍有不保既往症的规定, 患有这些既往症的被保险人即使可投保, 也无法对既往症及其并发症所产生的医疗费用进行报销.

因此, 从产品提供的保障范围来看, 相较于"惠民保", 百万医疗险仍有其不可被替代的作用."惠民保"将不会替代百万医疗险.

于消费者而言, "惠民保"最大的意义在无法购买百万医疗险的群体可以从"惠民保"中获得较高额度的医疗保障.

那么说到这里班班总结一下, 不管是国家给到的医保和各地政府的惠民保, 都是有不足的地方, 所以国家帮我们做到这一步, 我们也要自己给自己额外考虑商业保险, 才能做全面的保障呀.