晨读

⼀直很想好好写写我的这位密友, 特别是听说他当年在财务上的⽬标现在已经实现, 更勾起已经快被我埋藏起来的回忆, 也激发起⼀点感慨.

当我们偶尔听到某⼈突然间有了很多的钱时候, 免不了把钱和运⽓联系在⼀起, 可真的能⾛进⼀个⼈的⽣活去观察时, 其实会发现有些⼈的有些机遇, 确实不仅仅只是⼀种偶然, 即便天上真的掉馅饼, 也需要站在正确的地⽅拥有正确的容器才能接到.

死胖⼦

主⼈公是⻜泥的同学与好友. 我⼀般叫他"死胖⼦", 可死胖⼦其实⼀点也不胖.

他⽼喜欢管别⼈叫成死胖⼦, 哪怕被他这么叫的⼈其实也⼀点都不胖.

事情有时就是那么奇怪, ⼀个喜欢管别⼈叫死胖⼦的⼈最后他⾃⼰成了最多被叫成死胖⼦的⼈.

于是乎不知从什么时候开始的, 死胖⼦成了他在我们损友圈⾥的昵称.

毕业 5 到 6 年, 应该是朋友和同学圈⾥的⼀些⼈中⻰凤, 逐步开始展露头⻆的阶段.

朋友圈⾥, "谁谁谁很⽜逼, ⼲了什么什么事情赚了多少多少钱"这样的事情总是会传的很快, ⻜泥的朋友⾥有毕业前就靠写软件卖软件成了百万富翁的; 有毕业后创业据说已经通过了 A 轮 B 轮拿到了⼏千万投资的; 还有进了阿⾥之类明星企业, 拿着⾼收⼊并且还拿到不少股权的.

⼤家谈到这些⼈的这些近况时, 总不免会带着复杂的情绪, 有羡慕, 有嫉妒, 也有失落, 主要是偶尔会感慨⾃⼰相⽐之简直虚度光阴的⽇⼦, 虽然感慨之后依然会把这些⼩情绪抛到脑后继续⾃⼰的⽣活.

如果这样的⼈就在身边, 更容易让⼈⼼⽣羡慕. ⼈不会对遥远的明星代⾔⼀个⼴告就收⼊千万觉得不爽; 也不太会嫉妒王思聪这样的超级富⼆代的奢靡⽣活; 但却特别容易嫉妒当年和⾃⼰同⼀起跑线的傻逼同桌如今过得⽐⾃⼰更好.

可是死胖⼦, 和上⾯说到的那些⼈, ⾄少在外⼈看来真是⼀点关系也没有的. 他⼀个普通的会计本科毕业⽣, 学校不差但也谈不上顶尖, ⽗⺟是普通的⼯薪阶层, 家⾥有⾃住的⼀套房⼦, 就业时⽗⺟没有什么可靠的关系, 所以毕业后⾃⼰回家投简历找了家普通企业, 做着⼀份普通的财务⼯作, 拿着普通的⼯资, 在普通的时间谈恋爱然后结婚.

如果不是像我这样的好友, 很难想象还会有谁, 会在这样⼀个身边的普通得⽆法再普通的⻆⾊上挖掘出什么能值得⼀聊的话题.

不过正因为死胖⼦的普通, 更让我觉得应该写点什么, 毕竟在我身边, 这些普通⼈才是绝对的多数. 可能没有那么过⼈天赋, 可能没办法每天都保持"打鸡⾎"的亢奋⼯作状态, 可能没有遇上事业奇遇的普通⼈中的⼀员.

⽬标:100 万

真的好基友之间其实很少谈什么理想的, 因为实在太假了, 更多时候的话题就是聊聊诸如上⼀盘 DOTA 做辅助为什么不买眼、某个家伙最近追到了⼀个超漂亮的妹⼦之类的话题. 但真的好友, 即便从来没有相互聊过假⼤空的理想, 也是能在漫⻓的相处中, 对互相⼼中的那点念想, 知根知底.

据我知道, 死胖⼦的⼼⾥⼀直有个⽬标: 毕业后 10 年内赚够 100 万. 我其实⼀直想问为什么是 10 年不是 5 年不是 3 年? 为什么是 100 万不是 50 万不是 200 万? 为什么会有这么具体的⽬标? 不过相⽐这些问题, 我更多的感觉是, 别说在那个学⽣时代, 即便是⼯作的⼏年后, 也少有⼈去规划⾃⼰的财务, 并且把财务的⽬标当成⼈⽣的阶段性⽬标去落实.

死胖⼦本⼈其实从来都没和别⼈说过他有这样的⽬标, 连⼏个最好的朋友也没有说过, 如果不是当年偶尔间意识到然后问及, 连我他都从来没主动说过. 后来知道, 不喜欢说还是因为他也觉得到处和别⼈提这样的⽬标是很 LOW 的事情, ⽽且这也不是他的理想, 只是想做到的⼀件事, 没必要拿出来.

投资和攒钱投资

回忆起来, 之所以能和死胖⼦成为好友, 和我们⼤学时都买股基有很⼤关系.

我⾃然不⽤多说, 当年⾼考报会计专业就是因为被⽼巴影响, 冲着财务分析, 冲着能读懂企业的语⾔来的. 要知道⼤学期间就开了股基账户的学⽣是不多的, 连隔壁⾦融专业的也⼏乎没有, 更别说我们会计专业. ⽽死胖⼦⼏乎就是整个系除了我以外, 能找到的唯⼀投资股基的⼈. ⾃然, 兴趣点⼀致, 话也就很投机.

不过说死胖⼦也投资股基其实是不准确的, 因为我对股基⾃⼩热爱以及提前就有知识的积累, ⽽死胖⼦在我看来当年在股基⽅⾯的投资⽔平是不那么好的. 说⽔平没我好, 主要是觉得在专业术语和各种投资投机理论上他懂得没我多, 他平时也不像我, 会花⼤把的时间在研究股基, 研究各种技术和理论上.

但他在其他⽅⾯却影响我很⼤, 后来我才⾮常汗颜地意识到其实他在"赚钱"⽅⾯的智慧真的远超过我.

这个影响主要是对储蓄以及储蓄与理财的理解.

⼤⼀时候有⼀次我和他去图书馆借书, 他指了指《富爸爸》系列, 说:"这本书你看过吗? 蛮不错的, 我就打算⼀定要 33 岁前赚够 100 万". 这是我第⼀次发现身边有这么个和我似乎臭味相投的⼈存在, 应该也是我第⼀次模糊地感觉到死胖⼦有这么个 100 万的阶段⽬标, ⽽他后来看过的很多书, 说过的很多话, 做的很多事, 都很⼤程度上影响到了我的想法.

实际上他在学校就开始那么做了, 死胖⼦家住在相对富裕的南⽅, 每个⽉有 1500 的⽣活费, ⽽这个数字虽然不多, 但在我们那所北⽅的学校⾥, 算是⽣活⽔平中上, 完全够花的. 所以他有那个物质条件去养他的⼀个怪癖, 每个⽉限定⾃⼰只花 1000, 并以此为乐, 每⽉剩下那 500, 攒⼀学期是 2000 多, 然后每学期都会买上⼀只股票或基⾦, ⾄于具体买哪只, 他经常问我意⻅, 我也特别愿意和他讨论我对个股或个基的看法, 毕竟研究股基真的是⼀件特别孤单寂寞的事情, 身边能有这么个听得懂你话的⼈, ⾃然特别愿意分享.

⽤我现在的⽬光看, 死胖⼦与其说是在炒股, 不如说是把股票账户当成了他的储蓄罐, ⽤定投的⽅式在储蓄.

后来随着关系越来越好, 我越发觉得死胖⼦是个你越相处越了解, 越觉得这家伙有思想⽽且有意思的⼈.

死胖⼦很擅⻓攒钱, ⽽且⼀直给⼈⼀种以此为乐的感觉, 重要的是他的攒钱过程并没有给⼈抠⻔或者丢脸的感觉, 如果不是我经常被他问到买什么个股或个基, 从⽽知道他的这个⼩怪癖, 外⼈估计是很难看出的. 他遇到好事也会请兄弟们吃饭, 平时的⽣活条件也都和⼤家相似, 伙⻝不差也吃零⻝也买⽔果. 不过他似乎就是能在⽣活中, 不经意间找到些⾼性价⽐的东⻄, 并擅⻓量⼊为出.

说到"攒钱"的话题, 很多⼈脑⼦⾥第⼀反应就是"葛朗台"那样的形象, 但事实其实不是. 适当⽽⾮过分的勤俭, 是不会严重影响⽣活品质的, 但稍不留神的超前消费或者浪费却容易埋下财务拮据的隐患. ⽽我们⽣活中周围的⼤部分⼈, 根本不像⾃⼰想象中那么在意⾃⼰.

⼤学⾥男⽣之间不玩游戏的基本属于异类, 所以电脑应该是⼤学⽣必备品了. 当时打游(xue)戏(xi)⽤的电脑, 就能看出这死胖⼦和我们这群普通男⽣的差距.

记得我当时是问爸妈要的钱, 买了台 4000 多的笔记本, ⽽寝室的⼤多数同学也都是买的新电脑. ⽽他, 是在⼤四学⻓离校前的跳蚤市场公告板上, 花了整整四天时间淘了个品相性能颇为不错的机器, ⼈家还送他⼀把椅⼦, 毕竟急于离校不在乎⼏个⼩钱的⼟豪学⻓⼤有⼈在. 更让⼈可恨的是他那台 800 的⼆⼿货, ⽤完 3 年以后, 还被他 400 给卖了. ⽽买完电脑后的那段⽇⼦, 他为此乐了好⼏天, 还总⽤他那独显机⼦开着⾼品质画质的游戏炫耀⾃⼰淘到的这个超⼤便宜货.

电脑的事情只是⼀个个例, 类似的事情在他身上应该有不少, ⽽死胖⼦在⽣活中的这种追求折扣, 追求性价⽐和实⽤主义的思维习惯, 其实也在后来的投资中帮到他很多.

在遇到死胖⼦以前, 我很少意识到"存钱"这个事情, 因为从⼩我习惯了花多少管爸妈要多少的花钱⽅式.

我家⾥条件⽐死胖⼦还要略好些, ⼀般情况下⼤学都是花完钱直接管家⾥要, ⽽不是像他那样每⽉有定额的⽅式. 后来意识到这样的办法确实不好, 虽然不⾄于养成花钱⼤⼿⼤脚, ⽣活虚荣攀⽐的坏习惯, 但真的不清楚⾃⼰的钱都花到了哪⾥, 也养不成存钱的习惯. 毕竟每个⽉多花 200 和少花 200, 都是⾮常容易的事情, 就像⼀个胖⼦和⼀个瘦⼦, 可能也就是每天多吃了⼀⼝与少吃⼀⼝在⽇积⽉累下形成的差距.

次贷危机

不存钱的⼈有时候确实会对存钱的⼈有⼀种奇怪的隔阂和⼀种难以理解. 我当时就很难理解这死胖⼦每⽉从⽣活费⾥扣 500 下来, 整整⼀学期也才 2000, ⼀学年好像也就 5000 不到的样⼦, 他还特别乐此不疲, 到底图什么, ⼜有多⼤⽤呢?

那个时候⾃⼰年轻⽓盛, 刚学投资的⼈很多都是朝着年化 20%以上的收益⽬标去的, 特别是早早拜⼊"价投神教"的我, ⾃然也摆脱不了这种"美好的憧憬".

当时总抱着⼀个现在看来是"幻想"的想法: 如果⾃⼰年化 20%以上, 靠着⼊学前那爹妈赞助的 2 万启动资⾦, 毕业后就能变 5 万的样⼦. ⽽对当时的我来说, 5 万绝对也算⼀个能炫耀⼀下的数字.

后来的事情是次贷危机⼀直在发酵, 上证指数从 6000 跌倒 3000, ⼜跌倒 1600 的过程⾥, ⾃⼰的股基账户亏损了 70%不⽌, ⽼爹当年给了 2 万, 08 年时候⼜厚着脸⽪问要了 5 千抄底, 最低时我记得只剩 8000 市值, 这是市场给我打的第⼀个巴掌. 但⼈总是选择性记忆的, 后来我就彻底把刚⼊市时 2 万 4 年要变 5 万的幻想给忘记了, 但还是全然不顾现实打脸, 觉得⾃⼰能遇到百年⼀遇的经济危机是⼀种超⼤的幸运, 觉得⾃⼰吸取教训后未来依然能有 20%的投资能⼒.

因为死胖⼦的投资组合和我的是⾼度相似的, 照理说亏损的幅度也该是相似的, 但看到他当时还算不错的⼼态, 我开始第⼀次模糊意识到即便只有每⽉ 500 的收⼊流, 在这种时候也会给⼼态带来很⼤的影响, 并且后来这成了在这段经历⾥最⼤的收获.

很多⼈的脑⼦⾥, ⽐如我, 对投资, 特别是炒股的理解还处在如果每年都赚 20%, 那 4 年⼀翻倍, 8 年 4 倍, 12 年 8 倍. 但事实呢? 可能 8 年的时间⾥, 只有 2 个⽉是最重要的, 单单这两个⽉就贡献了 8 年中的绝⼤部分的收益, 只是我们根本不知道这两个⽉会什么时候出现, 更多时候市场或者在下跌, 或者在盘整.

在这样的市场中, 每半年的能有的那 2000, 每年的那 5000, 就⽐⼀开始有的那 2 万更重要.

死胖⼦后来和我说, 对于像他这种单纯需要存钱的⼈(财富积累初期), 当时只是把股市当成⼀个"储蓄罐". 如果不是把股市当成发家致富的⼯具, 那么定投股市的⽅式是真的⾮常合格, 甚⾄可以说在绝⼤多数"储蓄容器"中最优秀的, 股市⻓期下跌或者盘整的过程中, 定投者并不会损失太多, 但也不会失去那 8 年涨 2 个⽉的暴富机会, ⽽这种机会是存银⾏买理财所没有的.

很多年后的 2015 年, 死胖⼦就是靠着这样的想法, 在坚持积累了若⼲年之后, 抓住了他等待很久的⼀次财务上的跨越.

赚钱存钱的重要

我的第⼀个股票账户后来再没能复活, 即便经历了 09 年的 4 万亿, 似乎市值也没回到初⼊股市的⽔平, 更何况 2010 年以后市场回暖后⼜再次进⼊漫⻓的下跌. 但那时候死胖⼦似乎依然信⼼满满, 因为他还是会时不时同我交流, 当时我们都有的⼀个共识是, 这次危机, 这年的暴跌, ⻓远看会是⼀个很⼤的机会.

区别是我只有选择死扛, ⽽死胖⼦似乎总能从⽣活中"变"出钱来.

我知道的⼀个死胖⼦的外快来源: ⼤⼆那年迎新, 死胖⼦加⼊了⼀个地下倒卖"铺盖"的学⽣团伙. 新⽣⼊学时, 被⼦铺盖是个很好的⽣意, 因为学校内部的商家垄断, 这些⽣活⽤品的价格相⽐校外就卖得很贵, 新⽣和学⽣家⻓毕竟刚来, 对学校周边的环境不熟悉, 逗留时间短, 有时就只能⾼价去买.

于是总有聪明的学⽣, 从校外找到批发商, ⽤⾹烟贿赂过看偏⻔的⼤爷后, 运货回学校私下兜售, 因为价格⽐校内商家便宜很多, 销量⾃然有保障.

据我所知, 死胖⼦加⼊的那群"学⽣团伙"不但倒卖铺盖, 后来也倒卖⼆⼿教材, 倒卖军训服装. 这个团体也就成了死胖⼦的⼀个额外收⼊来源.

第⼆年的时候死胖⼦拉了我寝室⼀哥们⼊伙了, 从我室友那⾥, 我知道他⼏天的倒卖活动拿到了 2000 的不⼩⼀笔"⼯钱". 当时我室友异常开⼼地⽤这笔⼯钱换了⼀个新的诺基亚滑盖⼿机, 虽然他原来的摩托罗拉翻盖⼿机也不是便宜货⽽且还⽤得好好的. ⽽死胖⼦, ⼀如既往的存到了他那股基账户⼩⾦库中, 回过头看这笔钱投⼊的时点⼜恰好是当时股市的⼀个低位, ⽽他当时买的那⼏只基⾦和股票若⼲年后给他带来了近⼗倍的收益. 现在回忆起来, 对⽐我那室友对待钱的⽅式, 我⼜感到⼈和⼈的差距恐怕就是在这不经意的很难察觉的潜意识中体现出来的, ⽽这样的"运⽓"可能永远也不会落到室友那⼀类的⼈群中.

毕业前夕, 死胖⼦的"⼩⾦库"⾥具体攒下钱的数字我不太清楚, 但以我的观察这不太会是⼀笔⼩的数字.

死胖⼦每⽉量⼊为出, 先存钱再消费的习惯⼀直坚持得很好, 这四年⾥光这笔储蓄就应该有 2 万不⽌, 还不算他在危机时期买到的那些基⾦股票, 再加上他总是会找到⼀些额外收⼊的办法, ⽽后来死胖⼦也和我说, ⼤四那⼤半年的实习, 因为实习单位有吃有住花销并不⼤, 其实也存下不⼩⼀笔钱.

死胖⼦的这样⼀笔数万的存款, 就是⽤我当时看不起的⼀笔⼜⼀笔 500 元⼩钱的⽅式存下的, 可即便对于相当⼀部分⼯作了好多年的⼈, 可能也不⼀定能在⼯作后存下这样规模的⼀笔储蓄, 更何况是⼀个刚毕业的应届⽣.

后来⼀段时间我真的是有反思的, 恐怕当时我⾃⼰的思维习惯和死胖死的思维习惯, 是⼀个⾮常典型⽽且极好的对⽐. ⼤家同样虽然都对"赚钱"有着挺⼤的执着与热情, 都想尽快积累到⾃⼰的第⼀桶⾦, 但真的反思之下, 死胖⼦确实⽤了⼀条更"踏实"的路. ⽽我的那种不切实际的对投资收益的追求, 以及平时不注重储蓄的⽣活习惯, 就显得有那么些虚⽆缥缈了, ⽽且停留在脑中缺乏实际有效的⾏动.

其实理财⽅⾯⼀直有⼀个特别有名的说法, 叫"哈佛教条", 具体内容是, 对于任何⼈⽽⾔, ⽆论每⽉的收⼊是多是少, ⼀定要先存下 20%, 再花剩下的 80%.

两种思维: ⼀种是先存钱, 然后花剩下的. 另⼀种是先花钱, 然后把剩下的存起来. 没做过的⼈看似没有区别, 但真的那么做以后, 区别真的很⼤.

⼯作以后当我也去强迫⾃⼰去这么做的时候, 才真的体会到其中的重要性.

⽽养成这样的习惯也是理解理财所必须要跨的第⼀步. ⼈必须要有财才能理, 但钱是不会从天上掉下来, 所以对于⼤部分⼈, 学会储蓄才是最先要做的事情. 对特定阶段的⼈⽽⾔, 少买⼀个 Iphone, 少买⼀个包包, 少买⼀件⾐服或者⼀双珍藏版球鞋, 对储蓄的增⻓可能要远⽐每天研究基⾦股票投资来得更明显.

对于⼤部分⼈, 哪怕收⼊不⾼, 相信每⽉少花 20%并不是太难的事情, 更多时候我们不愿意存钱, 其实是看不起每⽉存的⼩钱, 20%对于⼀个⽉⼊ 4000 的⼯薪阶层, 也就是 800 元, ⽽ 800 元⼜能⼲什么呢? 什么都⼲不了. 于是乎我们也就连 800 元也懒得去算计.

多年以后, 我也是从死胖⼦嘴⾥知道了, 这样的算计不仅仅只是表⾯的⼤钱⼩钱的问题, 更深层次是⼈⽣的机会成本的问题.

相⽐于⽉光族, 那⼀点看似不多的储蓄带来的不只是表⾯的⾦钱数字, 重要的是它还可能是⼀次摆脱现状的机会.

买⻋热潮

我们的损友群在毕业后还保持着相当的活跃度, 所以后来的⽇⼦我能⼀直都和死胖⼦保持着联系, 也就有机会默默关注他的那个 100 万计划的完成进度.

损友圈⾥的话题随着时间的推移会变, ⽐如刚毕业时⼤家最热⻔的讨论还是⼯作和游戏, 谁谁谁找到的⼯作如何好, 谁谁谁准备去北京上海深圳, 以及讨论哪天晚上再组织上⼀盘⿊店战个痛快. ⽽⼀个纯男⽣好友组成的⽹络聊天群, 在毕业 1 年多这样的⼀个时间段, 最热⻔的话题⼀定是⼥⼈和买⻋.

⼥⼈和⻋对于那个阶段的男⽣似乎是不可分割, 损友⾥总会有⼀些先⼈⼀步成为⽼司机的传授经验. 在那时候⽼司机的叙述中, 有⻋等于有资格去⼤学区把妹, 有⻋等于有机会⻛⻛光光地约会漂亮妹⼦, 即便⽬的可能异常不单纯. ⾃然诸如如何勾搭⼀个妹⼦, 如何约会, 如何快速发展关系, 什么地点适合⻋震也是⼤家很关⼼的话题.

再后来, ⼀辆⻋所能做到的事情似乎变得越来越多, 有⻋等于男⼈的浪漫, 有⻋后天是蓝的, 前途是光明的, 事业是平步直上的, 妹⼦是永远不缺的. 所以攒钱买⻋, 甚⾄贷款买⻋就变成了相当⼀部分⼈⼯作后的第⼀个⽬标, 即便其实⼤部分⼈后来发现, ⻋⼦并不能掩盖不帅⽓的⾯庞和不强的⼯作能⼒.

死胖⼦在那个阶段⼏乎是群⾥的异类, 在群⾥说着和当时主流观点截然相反的话. 特别是当遇到家境⼀般的朋友, 也表露出想要管家⾥要些个钱再贷款买辆⻋的时候, 他总是抛出⽤现在的眼光看极度成熟的理财观, 来试图说服那些略有⼀些"过度消费"的朋友, 虽然那个时候除了我以外, 其实很少有⼈真的能听懂能听进去他话的含义.

他的话在⼤家看来太过理性⽽缺乏了⼀些浪漫, 太不符合⼀个热⾎男⽣对⽣活的理想. 死胖⼦能轻⽽易举地说出拥有⼀辆⻋后⼀年⾥增加的⽆谓花销的具体数字, 也能说出如果不买⼀辆⻋这⼀⼤笔钱未来能做的事情. 他会告诉想要透⽀买⻋的同学, 买房、投资、创业或者读书在他看来都是远远优于买⻋, ⽽⼀旦买⻋, 这些计划⽆疑都会被推后, 特别是出于炫耀⽬的⽽⾮实⽤⽬的⼀辆⻋, 既不能帮助事业的发展, 也不⼀定会对找⼀个好对象帮助太多.

这样的话虽然好⼼, 但更像⼀盆冷⽔所以不受待⻅, 时间久了, 死胖⼦⾃然也就不再说这样的话了. ⽽我, 因为了解的关系, 那个时候的我已经开始越来越在意死胖⼦有时说出的话了, 后来死胖⼦⽆意间表达出来的⼀个观点即便到了现在, 我也记忆深刻.

那段话我已经记不清了, 但经过我消化后, 死胖⼦⼤致的意思是这样的: ⼈为什么要买保险? 因为对于同⼀个⼈来说, 同样的钱, 效⽤是不同的.

就像吃饭, 吃 8 个馒头⼈会觉得饱, 但第 8 个馒头和第 1 个馒头的作⽤截然不同, 对于⼀个快饿死的⼈⽽⾔, 第⼀个馒头是"救命"⽤的.

钱也是⼀样, 买保险虽然从纯数字上看可能是亏的, 但是⼤部分保险的真正意义, 是⽤平⽇⾥丰⾐⾜⻝的那第 8 个馒头, 去换快饿死时的那⼀个馒头. 从边际效⽤的⻆度看, 是划算的. 因为越是接近 0 的资产, 所产⽣的收益越⼤, 效⽤越⼤.

以前的农⺠遇到天灾后, 最需要 1 万元钱去买第⼆年的种⼦和肥料. 所以如果能⽤好年景富裕的⼀点钱, 去换⼤灾年的这第⼀个 1 万有着最⾼的收益和效⽤.

⽽储蓄和消费也是⼀样的, ⼈没钱的时候攒下的 1 万元存款, 和有了 100 万时候的 1 万元存款, 有着截然不同的作⽤. ⼈的第⼀个 1 万, 第⼀个 10 万, 第⼀个 100 万, 会打开不⼀样的机会之⻔, 在没有这些储蓄的时候, 很多事情是不会去想, 也就不可能去做的.

1 万在需要的时候能⽀撑⼀个⼈辞职 1 年, ⽽这 1 年对这个⼈来说可能改变⼀⽣. 可连 1 万储蓄都没有的⼈, 很少会去想脱产不⼯作, 甚⾄很少会去想换⼀个⾃⼰真正热爱的⾏业踏踏实实从底层重新开始这种事情, 失业以后⼀定会焦急地寻找下⼀份⼯作, 即便这份⼯作极有可能完全不适合⾃⼰.

10 万可能是⼀套房⼦的⾸付, 对于⼀个没有储蓄的⼈, 是不可能去想着买⼀套上百万房产的, 因为连基础的⾸付都没有.

100 万可能就会让⼀个⼈开始时不时思考创业和投资的项⽬, 思考成为某个⽜逼同学的创业合伙⼈是不是靠谱这样的事情, 思考作为⼀个普通⼯薪阶层时不可能去想的事情. ⽽这些就是机会成本.

所以单买⻋的事情来说, ⼤家⼏乎没钱的时候花 20 万去贷款买的⻋, 和有了⼀定储蓄后花 20 万买的⻋, 虽然⾦额相同, 但实际是根本不⼀样的成本. 前者花的是⾃⼰"第⼀个馒头", ⽽对后者⽽⾔, 只是可有可⽆的⼀个馒头.

后来死胖⼦的话让我想起现在的股市⾥其实也是这样, 当某些⼤ V 聊某⼀个投资机会时, 有⼀种很典型的回答:"可惜这样的机会不适合散户". 这样的机会不适合散户, 是啊, 股指期货, 个股期权, 融资融券, 银⾏信贷, 沪港通, 100 万起点的理财产品, 300 万起点的债券投资, 没钱会把⼀群⼈和⼀群机会隔离开, 更会使⼈的视野被迫局促在⼀个狭窄的⾃⼰能够到的范围内, 投资市场中是这样, ⽣活中也是这样.

"没钱的⼈和理财没关系", "没钱的⼈不适合基⾦定投", "没钱的⼈⼀定要在年轻时搏⼀搏". 没钱这件事情似乎本身就会影响⼈的思维⽅式, 可钱到底应该以什么样的⽅式变出来呢? 钱并不会从天上掉下来, 从地⾥涨出来.

做什么样准备, 有什么样运⽓

毕业第六年, 我是我们损友圈⾥倒数第⼆个买⻋的, ⽽死胖⼦是倒数第⼀个, 这时候⼤家已经都对开着⻋⼦找妹⼦的事情都没什么兴趣了, 想的都是 TM 这个⽉⼜该交汽⻋保险, TM ⼩区停⻋费⼜涨价了, TM 的这个⽉罚单还没上, TM 的油钱凭什么不下跌之类更现实的问题.

死胖⼦买⻋的时候, 我问他, 你⼩⼦当时毕业的时候到底藏下多少钱? 死胖⼦说:"差不多 5 万吧." 虽然我有过⼼理准备, 但这个数字还是触动到我了. 我可以肯定, 5 万这个数字在刚毕业的那个阶段在我们这群⼤部分没什么⼤出息的⼈⾥, 绝对是最⾼的, ⽽这个闷骚的货, 居然藏得那么深! 同时我也想起 5 万这个数字正好是我当年以为我靠着⾃⼰杰出的投资能⼒能达到的⽬标.

因为后来很⻓⼀段时间⾥死胖⼦的投资组合和我都是基本重合的, 所以我知道死胖⼦在 14 到 15 年⾥也靠着那轮⽜市⻜跃了. 就这样, 死胖⼦靠着普通城市⾥⼀个效益越来越差企业中的⼀份普通的财务⼯作能给的普通收⼊, 靠着攒钱定投基⾦股票这样其貌不扬的投资⽅式, 积攒下了数百万的财产, 在⼀年⾥, 不但⼤⼤提前⽽且翻倍实现了他的⽬标.

其实死胖⼦⼀直⽤最不起眼的⽅式默默做着我们整个损友圈⾥最有钱的⼈, 这些钱不是从天上掉下来的, ⼀直都是如此, 从毕业前就开始了, ⼯作后的每⼀年他的每⼀个决定都在向同⼀个⽅向靠, 虽然没⼈知道.

⽽到了今天, 其实除了我⼤约知道以外, 他没有在任何场合表露过他具体有多少钱和多少仓位, 估计朋友也好, ⽼同学也好, 死胖⼦的同事也好, 没有任何⼈会看出这货已经可以轻易地买上⼀辆豪⻋, 需要时买上新出的每⼀款 iphone6、iphone7 ⽽不⽤去卖肾.

死胖⼦完全有晒朋友圈的资本, 但他没有, 他也没兴趣.

可能有⼈会说他运⽓好, 因为他毕业后正好遇到了中国股市最不好的⼏年, ⽤最便宜的价格把所有钱投到了股市⾥, 并且很幸运地遇到了⼀轮⼤⽜市, ⼜很幸运地在⽜市⾥兑现了⼤部分利润.

可能有⼈说他运⽓好, 能找到⼀个不看物质⼜温柔贤惠的⼥朋友, 愿意不要⻋⼦接送, 结婚时不要⼤房⼦, 能够接受他看似没出息和扣⽐扣的性格, 每周约会愿意去着普通餐厅看着团购的电影. 可为何这样的⼥⽣就是能被死胖⼦找到, ⽽不是被开着⻋约着炮的⼈在⼤学⾥撞⻅呢?

结婚前后死胖⼦⼜很幸运地靠着俩⼈的公积⾦和打折公积⾦贷款只花了极少的⾸付在房价还没暴涨前买了套虽然不到 70 平但很温馨的第⼀套房⼦, 从⽽⼜在后来的房价暴涨中捞到⼀个不⼩的便宜.

我想未来如果万⼀房价下跌, 还会有⼈会说这⼈⼜那么幸运, 没有在⼤城市扛上⼏辈⼦⼈还不完的贷款去买上⼀套学区的⼤房⼦.

也可能有⼈会说他啃⽼, 或者没出息, 毕业以后没有去⼤城市闯荡, ⽽是选择回家, 住爸妈家吃爸妈家, 所以每⽉除了谈恋爱时的⼏百元花销什么都不⽤买, 才能短短⼏年攒下数⼗万的储蓄去买什么基⾦股票.

还可能有⼈说他没有在合适的年龄做合适的事, 没有开⻋约炮, 没有⽤过 IPHONE, 没有⼀件明牌衬衫或者屌爆的墨镜, 没有畅游欧洲甚⾄没有像样的旅游度假, 年轻时候该尽情享受的事情似乎这位死胖⼦都没⼲.

死胖⼦的经历⾥, 毫⽆疑问是有运⽓成分的, 可运⽓也好, ⽅法也好, 最终都需要⼀个⼈真的为了某件事做好了充分的准备和计划以后, 好的运⽓才会从天⽽降. 死胖⼦在我认识他的这 10 年⾥就是⼀直在做这样的准备, 因为他准备地早, 所以每⼀步都早那么⼀点点, 每⼀步⼜都踏在合适的节拍上, ⽽现在的死胖⼦依然很年轻, ⽽现在他的"量⼊为出"的⽣活, 已经是⼀般⼈眼中的⼩康⽣活了, ⼀趟说⾛就⾛的旅⾏对于他来说已经不算浪费.

退⼀步讲, 以死胖⼦的价值观投资观, 即便上天没有给很好的运⽓, 没有 14 年股市的⼤⽜市, 没有能在刚买完房后房价就暴涨, 我相信他的⽣活依然会⽐绝⼤部分⼈好, ⽽那份运⽓早晚也会到的. ⽣活中会遇到什么样的⼈, 遇到什么样的事情, 有运⽓但也不仅仅是运⽓.

不管怎么样, 我还是觉得死胖⼦的事情是值得拿出来说⼀说的, 毕竟这个真实的例⼦⾥, 他没有在投资上⽤⾼⽐例的杠杆, 没有遇到事业的奇遇, 没有⼀份体⾯的⾦领⾼收⼊, 没有因创业⽽⼤发横财.

我今天⼜听到单位的⼏个⽉收⼊过万的销售在讨论应该怎么⽤信⽤卡套现应付过这个⽉的财政危机时, 更觉得想写⼀写.

看到不少⼈把当下财务上的捉襟⻅肘的困境, 寄托在以后会不断提⾼的职位和收⼊上, 以及寄托在可能会带来财务爆发的奇遇上.

⽽⾼收⼊的⼈⼤有⼈在, ⾼资产的⼈也⼤有⼈在, 买彩票中⼤奖或者突然拿到⼀⼤笔横财的也不少, 但如果缺少掌控财富的智慧, 依然是⽆法改变太多东⻄的.

最近的消息是, 听说死胖⼦的⽼婆和死胖⼦双双辞职了, ⽽辞职的原因是我的这位弟妹在⼯作⼏年后发现真的不适合做正在做的⼯作, 打算重回⼤学进修⼼理学的课程. ⽽死胖⼦则选择了⼀个⾃⼰更喜欢的⾏业去学习、体验和沉淀, 即便刚开始时⼏乎没有收⼊.

试想, 弟妹⼯作这么多年以后再回学校读书, 还读了看上去这么没⽤的专业, 毕业后也不知道能做什么的专业, 如果换成⼀般还着房贷⻋贷的家庭会⽀持么? 反正死胖⼦举双⼿赞成的态度说:"攒了那么多钱不就是为了花在这种时候的么."

这⼜让我想起了死胖⼦很多年前劝同学别买⻋时⽤的话, ⼈有钱时候花出去的 1 万, 和没钱时候花出去的 1 万, 有着完全不同的成本和⼼态.

我不知道死胖⼦的事情对⼤多数⼈⽽⾔有多⼤的可复制性, 但相⽐⻜泥的朋友⾥, 毕业前就靠写软件卖软件成了百万富翁的; 毕业后创业据说已经通过了 A 轮 B 轮拿到了⼏千万投资的; 还有进了阿⾥之类明星企业, 拿着⾼收⼊并且还拿到不少股权的呢? 死胖⼦的做法既踏实, 也并不是想象中那么丢⼈.

⾄少死胖⼦的价值观和思维⽅式影响到了我, ⽽且当我毕业后也试着去做的时候, 并且做到的时候, 发现确实受益良多.

班班拆读

今天的文章非常经典, 当初班班看到时被深深的震撼到了!

文章讲了一个现实故事, 一个连你我都不如的普通的再不能普通的人, 是如何早早开始挖井并达到了他的财富自由

人不会对遥远的明星代言一个广告就收入千万觉得不爽, 也不太会嫉妒王思聪这样的超级富二代的奢靡生活

但却特别容易嫉妒, 当年和自己同一起跑线的同桌, 如今过得比自己更好

当我们偶尔听到某人突然间有了很多的钱时候, 免不了把钱和运气联系在一起

可当我们真的走进一个人的生活去观察时, 会发现有些人的有些机遇, 确实不仅仅只是一种偶然

即便天上真的掉馅饼, 也需要站在正确的地方, 拥有正确的容器才能接得住哦

死胖子说: 对于像他这种单纯需要存钱的人来说(财富积累初期), 当时只是把股市当成一个"储蓄罐"

股市长期下跌或者盘整的过程中, 定投者并不会损失太多, 但也不会失去那个 8 年涨 2 个月的暴富机会, 而这种机会是存银行买理财所没有的

巴菲特说: 打雷的时候你要在场. 股票投资, 80%的利润, 是在 20%的时间内完成的, 而基金甚至会更有持续性哦!

所以想获得 80%的收益, 其他 80%不赚钱的时候, 你也得在场

死胖子的这样一笔数万的存款, 就是用看起来不起眼的一笔又一笔 500 元小钱的方式存下的

相比于月光族, 那一点看似不多的储蓄, 带来的不只是表面的金钱数字, 重要的是【它还可能是一次摆脱现状的机会】

因为对于同一个人来说, 同样的钱, 效用是不同的

就像吃饭, 吃 8 个馒头人会觉得饱, 但第 8 个馒头和第 1 个馒头的作用截然不同

对于一个快饿死的人而言, 第一个馒头是"救命"用的啊!

人没钱的时候攒下的 1 万元存款, 和有了 100 万时候的 1 万元存款, 有着截然不同的作用

人的第一个 1 万, 第一个 10 万, 第一个 100 万, 会打开不一样的机会之门

在没有这些储蓄的时候, 很多事情是不会去想, 也是不可能去做的

大多数人会高估自己一年内的变化, 但是又会低估自己五年十年的变化

积累财富没有想象的那么容易, 但也没有想象的那么困难

一切都是【复利】的作用. 前期看不出变化, 时间一长, 变化就非常惊人了!

我不知道死胖子的故事对大多数人而言有多大的可复制性, 但是死胖子的做法值得我们去【思考】

希望大家向死胖子学习, 把股市和基金当储蓄罐, 坚持长期定投, 为自己积攒第一桶金