什么是信⽤卡

⾸先, 我们先来认识什么是信⽤卡~

官⽅点来说, 就是有国家背书银⾏发⾏的⼀种个⼈、⼩额、短期、⽆息、消费贷款⼯具, 记住啦, 是国家背书银⾏发⾏的, 和借呗微粒贷等有本质的区别

信用卡的优点

那信⽤卡有什么特点呢? 当然有利有弊, 咱们先说好的~

最好的当然就是免息期啦

如果你有信⽤卡, 那么在⼀个消费周期内, 你可以享受 20 天 ~ 56 天的免息期(具体多久根据你的消费时间计算). 在这期间, 你⽤信⽤卡消费是不要利息的, 这⼀点还是很不错的, 对吧?

那这个免息期怎么计算的呢?

信⽤卡有两个⽐较重要的⽇⼦, ⼀是账单⽇, ⼆是还款⽇, ⼀般来说还款⽇在账单⽇之后 20 天左右;

从账单⽇到还款⽇之间的这段时间就是免息还款期

⽤⼈话就是, 账单⽇就是银⾏来催账啦:"歪, 你是⼩王吧? 你这个⽉信⽤卡该还啦, XXX 块, 要在还款⽇之前还清哦~(如果没钱, 赶紧想办法去准备吧)" 这时候你不⽤出钱, 继续装死~

⼀般 20 多天之后就是还款⽇, 还款⽇就是要掏钱的时候啦~

我们来举个例⼦说明⼀下吧~

⽐如班班有⼀张信⽤卡的账单⽇为 1 ⽇, 最后还款⽇为 23 ⽇, 如果我在 7 ⽉ 1 ⽇之前的刷卡消费(就⽐如 6 ⽉ 30 ⽇)都会计⼊本期账单, 到 7 ⽉ 23 ⽇还款. 这中间的免息期就是 24 天

如果我在 7 ⽉ 1 ⽇之后再刷卡消费(⽐如 7 ⽉ 2 ⽇), 则这些消费都在 8 ⽉ 1 ⽇才计⼊账单, 到 8 ⽉ 23 ⽇才需要还款.

那这个免息期是 50 天, ⼀般账单⽇当天刷卡是计⼊本期账单的. 特殊情况, ⽐如系统反应慢了, 就会计⼊下期账单

这个计算可以课后复习⼀下, 如果不会算也没关系的, 记住⽇期就好~ 这个账单⽇是可以根据⾃⼰的具体情况向银⾏申请更改的～

免息期很美好, 下⼀个特点就不那么美好了~ 也就是很多⼈有点怕⽤信⽤卡的原因~

信用卡的缺点

这个特点就是⾼利率. 如果信⽤卡使⽤不恰当, 很有可能会变成⾼利贷

信⽤卡的利率是每⽇万分之五. 看起来是不是不⾼? 但实际上, 如果转化成年化利率, 那就是 18%, 刚才我们说了, 如果使⽤不当, 才会变成⾼利贷.(ps: 超过银⾏同期贷款年利率的 4 倍, 就算⾼利贷, 超过 4 倍部分将不受法律保护～)

所以⼤家不要怕～信⽤卡只是⼀个⼯具, 怎么⽤, ⽤的好与坏, 全在于个⼈和对钱的态度

那哪些情况下, 信⽤卡会变成⾼利贷呢?

⾸先是逾期未还, 就是还款⽇的时候你还没还上钱, 信⽤卡是按⽇计息的, 晚还⼀天, 都会产⽣逾期费⽤, 如果你拖的厉害, 还会对征信造成污点, 影响购房贷款等其他贷款的审批

所以, 千万不要忘记还款呀;

这⾥班班敲重点啦

教⼤家⼀个鸡贼⼩技巧, 如果你平时信⽤很好, 只是因为忘记然后拖了⼏天, 没关系, 给客服打电话～ 她可以帮你解决, 消除逾期记录的;

班班传授⼩窍⻔, 提前两天还款最安全或者和储蓄卡绑定;

如果实在没钱全部还完的情况下, ⼜不想逾期, 怎么办呢?

1, 每⽉只还最低还款额. 只还最低还款额不影响征信, 但是会产⽣利息⽀出. 并且这些利息⽀出是算⼊账单的;

2, 分期付款. 分期付款也不影响征信, 也不存在利滚利. 但是账单总额会按 18% 的年利率来计算利息. 不过现在有些银⾏会打折, 利率会相对低⼀些, 但基本上也有 8% 左右, 不过 8% 的利率如果很好的理财也⾜够让⼩伙伴们 5 年之内把别⼈甩出⼗万⼋千⾥了;

所以, ⼀般有偿付能⼒的话, 尽量不要选择.

但是呢, 班班补充⼀下:

这两点, 最低还款和分期付款并不完全是坏事. 很多⼈迫于经济压⼒, 可能会选择最低还款或分期付款, 《⼩狗钱钱》⾥也有相应的内容, 在这⾥班班来和⼤家简单说明⼀下, 该如何选择;

如果你的账单总额⾮常⼤, 超过了 3 个⽉的收⼊. 那我建议你可以选择分期付款, 减轻每期的还款压⼒, 同时控制刷卡消费, 如果你的账单⾦额不是那么⼤, ⽐如, 只相当于 1 个⽉的收⼊. 那你可以选择最低还款, 同样地要控制刷卡消费, 保证在第⼆个⽉全额还款;

前提是: 负债多或者经济紧张哈;

也正是因为信⽤卡的⾼利率使很多⼈成为卡奴, 让信⽤卡成了某些⼈眼中的洪⽔猛兽, 那信⽤卡是不是真的是洪⽔猛兽呢? 班班可以肯定地说: 当然不是啦

合理使⽤信⽤卡, 不仅可以增加个⼈信⽤, 为我们的⽣活带来很多便利. 甚⾄还可以⽤来薅⽺⽑喔;

如何合理使⽤信用卡

接下来讲讲如何合理使⽤;

1 合理⽤好免息期;

举个例⼦. 我想去买个笔记本, 7000 元, 你是选择付现(现⾦和储蓄卡), 还是选择刷信⽤卡?

我会选择刷信⽤卡, 然后把 7000 元的预算放到货币基⾦中薅⽺⽑～这中间的收益⼤概是 40 元左右, 这就是⽤信⽤卡来薅⽺⽑, 需要注意的是, 薅免息期的⽺⽑, ⼀定要记清楚记账⽇、还款⽇. 不然逾期就麻烦了, 务必记清楚这两个⽇⼦

有些⼩伙伴会说, 班班, 我总操⼼着信⽤卡各种⽇⼦, 很闹⼼啊!

那班班再传授你⼀招, ⽀付宝可以预约还款~⽽且其他信⽤卡, 如果你关注公众号, 还有提醒还款的推送, 只要⼀出账单, 你就会被银⾏ 360 度提醒了, 这时候赶紧去⽀付宝／其他途径(公众号, app 等)预约还款~

只要保证⾜够的⾦额在⽀付宝⾥, 就完全不⽤操⼼啦. 班班再也不担⼼你记不住还款⽇了

不过现在⽀付宝出了新规, 还款⾦额超过 2000 块的要收费啦~超出 2000 元的部分, 按照 0.1% 收取服务费, 如果你的还款⾦额⽐较⼤, 可以使⽤银⾏的 APP 还款. 这样是免费的哦～ ⽽且银⾏ app 中对接的也有货币基⾦;

信⽤卡使⽤不当, 觉得就是⾃⼰挖坑埋⾃⼰;

2 巧⽤信⽤额度;

⾼信⽤额度可以⼲嘛? 必要时提现⾦额⾼, 刷卡消费上限⾼, 办理签证可以当做⼀种资产担保, 快速审批房贷, ⻋贷等等...... 同时也说明你的信⽤良好

这个就是借呗和微粒贷没有的好处;

为什么⼤家要⽤信⽤卡尽量不⽤借呗和微粒贷等⺠间机构的, ⽹贷更不能碰哈~

⽐如超市消费, 不但可以享受有些商超和银⾏的联合优惠折扣, 还能同时提⾼信⽤额度, ⼀举两得~

当然, 你也可以帮身边的朋友代刷, 或者单位⼤宗采购时, 如果恰好经过你的⼿, 你也可以代刷⼀下, 既提升额度⼜能薅⽺⽑;

总之, 提升信⽤额度, 就⼀个办法, 多刷卡! 刷的越多信⽤额度也就提升的越快. 前提是——必要⽀出!!

再来很多⼈应该都会有房贷的需求, 或者有些⼈有时候会有信贷的需求, 但是这些贷款都有个基本要求: 需要查询个⼈征信, 信⽤卡的使⽤是积累个⼈信⽤, 更容易申请住房贷款, 也可以在需要的时候迅速贷到款;

⽽借呗和微粒贷是不能积累你在银⾏的信⽤的, 反⽽对你的信⽤不利;

这⾥给⼤家说⼀个词叫⽩户, 指的就是没有信⽤记录的⼈

住房贷款因其政策特殊性, ⽩户也是可以申请的, 但是过程就会⽐较慢, ⽽市场上的信贷是不贷给⽩户的, 就是基本审核都过不去, 这个也很好理解, 就⽐如你去淘宝买东⻄, 是更愿意相信⾦冠卖家还是没有销售记录的卖家呢~

所以积累个⼈信⽤记录, 这也是信⽤卡⾮常重要的⼀个作⽤

如果你还没有信⽤卡, 可以尝试着办理⼀张~办理的⽅法也有很多. ⽐如让有信⽤卡的朋友帮忙推荐, 或者关注商场⾥的免费办理信⽤卡的活动, 再或者⼲脆直接到银⾏柜台咨询;

当然, 还有⽀付宝⾥⾯的花呗, 也是和信⽤卡类似的消费贷款⼯具. 只不过所有⼈的花呗都是固定 1 号出账单, 10 号还款. 免息期 40 天. 花呗⽬前还在推⼴期, 时常会有⼀点⼩红包领. 有⼀些不⽀持信⽤卡的商家, 也可能会⽀持花呗~很⽅便;

花呗积攒的是⽀付宝的芝麻信⽤, ⼀样可以享受很多信⽤福利, 不过没有国家背书的银⾏发⾏的信⽤更强⼤, 所以班班建议积累信⽤是多⽤信⽤卡;

我平⽇的消费都是能⽤信⽤卡和花呗的都⽤～⽅便⼜能薅⽺⽑～前提是: 我的还款能⼒良好, ⾃控能⼒不错哈～

3 合理利⽤积分以及各类银⾏不同的活动

⼤家逛街, 经常可以看到某个商超收银台那⾥会举⼀个⼩牌⼦, 写明刷某⾏信⽤卡可以折上折. 或者是经常出差的⼩伙伴, 可以看到什么南航联名信⽤卡, 信⽤额度和⾥程可以兑换之类的, 等等

这个就是我们薅⽺⽑的重点区域了, ⽐如就说我吧, 我有 2 张信⽤卡, ⼀张交通银⾏, ⼀张招商银⾏, 之所以办这两家银⾏的信⽤卡, 也是在办理的时候就考虑过他们家的活动⽐较多;

交⾏有沃尔玛合作优惠, ⽽招⾏是美⻝优惠较多(哈哈暴露爱吃的属性了), 所以基本上就是这两张卡轮换着⽤, 既省了⾃⼰⼝袋⾥的钱, ⼜满⾜了⾃⼰⽣活的必须消费, 何乐⽽不为呢!

说到积分兑换, 班班要提醒两点:

1, 积分兑换也有不同. 时间久了积分⾃然越积越多, 可以根据积分数量来查看可兑换什么样的实物, ⼀般情况下, 积分兑换分 2 种, ⼀种是纯积分兑换, ⼀种是积分加现⾦兑换;

前者肯定是最划算的, 因为⼀分钱都不⽤出, 绝对是省钱. 后者呢, 就是典型的积分+现⾦, 这时就要视情况⽽定;

先确定要兑换的物品是不是⾃⼰的必须品, 然后控制现⾦的额度. 不要为了兑换⽽花了不该花的钱;

2、积分也是有有效期的. 具体以每个银⾏的规定为准, 别⽩⽩浪费了⾃⼰的积分;

说到这⾥, 没有注意过信⽤卡积分的⼩伙伴们, 赶紧去看看信⽤卡商城吧, 查查⾃⼰的积分, 看看还有多少⽺⽑没薅到

信⽤卡使⽤的 tips

接下来, 再总结⼀下信⽤卡使⽤的 tips

tip1, 尽可能利⽤它的免息还款期, 即采⽤全额还款模式. 这⼀块相当于免费的贷款. 预约功能⽤起来, 提前两天基本不⽤操⼼;

Tip2, 将信⽤卡的免息期和货币基⾦搭配使⽤, 许多货币基⾦都提供信⽤卡还款, 资⾦则暂时安放在货币基⾦⾥, 到还款⽇, 通过货币基⾦还款. 采⽤这种搭配模式可以赚取⼀段时间的货基收益, 薅⼀点⼩⽺⽑;

Tip3, 信⽤卡的积分还能兑换⼀些礼品啊, 奖券啊什么的. 具体各个银⾏不同, 就不展开讲了, ⼤家可以研究研究⾃⼰的信⽤卡~

Tip4, 利⽤免息还款期⾼阶玩法, 可以办理不同银⾏的信⽤卡, 并错开它们的账单⽇. 每次刷卡优先选择刚过账单⽇的那张卡, 这样就可以获得最⻓的免息期;

以上 4 个⼩ tip 就是使⽤信⽤卡的正确姿势啦

经常都会有⼩伙伴和我说, 不敢办信⽤卡, 我怕这个, 怕那个

这其实就是⼀种思维局限, 对于新事物新知识的出现, ⼤家⼀定要学会去改变思维, 去学习去尝试

总是瞻前顾后, 怕这怕那, 也不能让⽣活更好, 也不能让钱变多, 是不是? 甚⾄你⼀直不⽤信⽤卡, 信⽤空⽩反⽽成为⽩户, 给⽣活带来不便;

那些因为过度使⽤信⽤卡⽽让⾃⼰负债累累的⼈, 只是因为⾃⼰没有好好规划, 并不是信⽤卡本身的错. 信⽤卡本身是个好东⻄, 在会使⽤的⼈⼿⾥就能发挥价值, 就能薅⽺⽑;

相信通过今天的学习, ⼤家都是那个会⽤的⼈了. 这就是学习的⼒量, 让你的⽣活更美好~

最后, 班班要说的是: 薅⽺⽑是娱乐, 透⽀⾼⻛险, 信⽤最重要!!!

合理使⽤信⽤卡, 不但能够薅⽺⽑, 更能积累⾃⼰的好信⽤, 让它成为我们的理财好帮⼿!

以上, 就是今天加餐的全部内容啦, ⼩伙伴们有没有学会薅⽺⽑⼤法呢?

班班还是强调, 不⽤透⽀, 信⽤很重要哈, 消费没有⾃控⼒的, 就当班班没说咯~